保險是真正的保險嗎？業(yè)內(nèi)人士指出，投資連結(jié)保險是一種具有投資和保護(hù)雙重功能的產(chǎn)品，但實際上并不一定是“保險”。第一，不能保證最低的投資回報率。記者發(fā)現(xiàn)，《投資連結(jié)保險精算辦法》第四條明確規(guī)定：“投資連結(jié)保險和投資賬戶不能保證投資回報率最低”，因此，投資者對聯(lián)保的投資沒有最低限度的保證。

第二，股票市場波動影響投資賬戶中的資本。在所有保險產(chǎn)品中，關(guān)聯(lián)保險與證券市場最為密切相關(guān)。當(dāng)股票市場繁榮時，投資的預(yù)期年收益率很高。相反，預(yù)期年收益率將下降。由于股票市場價格的波動是由經(jīng)濟周期、政策等因素造成的，股票市場上的保險業(yè)務(wù)不能由保險公司來控制。所以，對于投資者來說，投資賬戶里的資金預(yù)期年化收益是不確定的。

鑒于“保險”和銷售誤導(dǎo)，記者采訪了保險行業(yè)的專家，總結(jié)了一些不應(yīng)低估投資風(fēng)險的細(xì)節(jié)。第一，并非所有人都適合購買風(fēng)險投資。知情人士告訴記者，“有一定的財務(wù)經(jīng)驗，對投資和風(fēng)險觀念有一定的了解和經(jīng)驗，有更多閑散資金的中高端人才是保險公司投資的最佳客戶。””但部分保險公司將投連險銷售給60歲以上的老人，他們對投連險產(chǎn)品風(fēng)險認(rèn)知不深，同時，他們承受風(fēng)險能力也較低。這不，近日有媒體也披露說：“上海重拳整治誤導(dǎo)老人投保 禁向老人推銷投連險”。

第二，要關(guān)注長期平均盈利能力及預(yù)期年化收益水平。投保人不應(yīng)過于關(guān)注某一時期的短期預(yù)期年化收益。業(yè)內(nèi)人士指出，“投保人投資賬戶中資產(chǎn)的風(fēng)險，主要取決于客戶選擇的對不同風(fēng)險等級賬戶組合的結(jié)果和公司的投資水平”。所以投保人只有長期持有才能獲得投資市場平均預(yù)期年化收益，實現(xiàn)投連險投資和保障功能價值的最大化。

第三，投連險本質(zhì)上仍屬于保險產(chǎn)品。“投連險產(chǎn)品兼具保險保障功能和投資功能，但本質(zhì)上屬于保險產(chǎn)品。不要將新型人身保險產(chǎn)品與銀行存款、銀行理財產(chǎn)品、基金的預(yù)期年化收益進(jìn)行片面化比較，更不要把保險產(chǎn)品混同與銀行存款或者基金?！?/p>

第四，退保需謹(jǐn)慎。業(yè)內(nèi)專家指出，“退保投連險，投資者需要承擔(dān)大比例的退保費用，提前退保并不劃算。在投保初期，會扣除初始費用、賬戶管理費、風(fēng)險保費、手續(xù)費等費用。若在購買投連險后一兩年就退保，將得不償失，退保能拿回的錢一般只有所交保費的‘零頭’。 ”

第五，密切關(guān)注保險條款，合理選擇保險投資。在保險之前，投資者應(yīng)特別注意保險條款中的保險責(zé)任、猶豫期和退款，并充分閱讀產(chǎn)品說明書，了解費用扣除和投資的預(yù)期年收入。行業(yè)專家建議：“個人投資者在選擇投資風(fēng)險時必須認(rèn)識到自己的風(fēng)險承受能力，然后選擇適合自己風(fēng)格的賬戶。在股市震蕩的情況下，投保人可以根據(jù)投資市場的情況隨時地進(jìn)行賬戶調(diào)整?！?/p>