面對市場上眾多的兒童保險產(chǎn)品，家長在選擇時會出現(xiàn)選擇的癥候群。如何為孩子購買保險是最有效的保證？作為一個小版本，在查閱相關資料后，建議您根據(jù)年齡組別，集中精力選擇合適的兒童保險。

一家保險公司的索賠數(shù)據(jù)顯示，在0至18歲兒童的索賠案件中，意外醫(yī)療費用的賠償和醫(yī)療費用的賠償額均超過70%，0至6歲的兒童比例最高，超過80%，其中近一半是支氣管炎和肺臟。炎癥，平均索賠金額約900元每一次。

0歲至6歲的青少年保險理賠結果，在兒童小的時候，很多家長的共同感受是“大病不犯，小病不停”。對此，家長在購買嬰幼兒保險時，要考慮更多的健康風險，注重醫(yī)療保健功能。

說起健康險，父母最容易想到的是門診能不能賠？孩子發(fā)燒感冒是常事，一去醫(yī)院，沒有一兩百下不來。但保險公司同樣也會想到這點，所以對于發(fā)燒、感冒等門診，保險公司都不予報銷，只有住院、手術等大型花費才能得到補貼。

你需要注意的，是兒童重疾險，越早買保費越低，性價比越高。有一些特別嚴重的疾病可能出現(xiàn)在孩子年紀很小的時候，概率很小，但對家庭來說是個不小的負擔，尤其是在家庭初期還沒有太多的財務保障的時候。而重疾險是給付型，只要證實孩子確實患上保險合同范圍內(nèi)的重大疾病，保險公司就會按照約定的保額賠付，可以減輕不少壓力。

重疾險的額度應該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本，一般以50萬為宜。有些家長偏好帶有返還性質的產(chǎn)品，其實它并非重點。在兒童保險的選擇上，通常我們建議“重保障輕儲蓄”，過于糾結返還因素，反而擾亂了對保障和保費性價比的分析。

市面上的重疾險，保障范圍通常都有兒童常見重大疾病，例如白血病、腦膜炎一類，有的還涵蓋了兒童特有重疾，如川崎病、脊髓灰質炎等，可謂是加分項了。

7至18歲孩子：側重意外保障

理賠報告顯示，7至18歲的小朋友發(fā)生理賠的總體比例顯著降低，僅占比13%。從理賠原因看，與0至6歲的幼兒不同，這一階段的小朋友因疾病理賠的比例較低，而因意外造成外傷的比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等，總占比超過60%。由于傷情輕重不同、治療情況各異以及所購買險種的差異，理賠金額也浮動較大。不過一般外傷的理賠金額在100元至1000之間，骨折的費用則較高。

兒童好奇心強、活潑好動，自我保護意識比較差，因此發(fā)生意外事故的概率較高，配置一份意外險是很有必要的。對于孩子喜歡運動、平時騎自行車上學而且路上車特別多等情況，家長如果擔心的話，還可以買一個交通意外險或者運動保障險。

意外險通常為消費型，保費便宜。目前市場上的意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險往往是以附加險的形式銷售的，家長可以為孩子選擇一份意外傷害保險作為主險，同時附加意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險，這樣的保險組合不但保障比較全面，而且更經(jīng)濟實惠。

一般來說，根據(jù)兒童自身特點，購買保險時，應遵循以下順序：兒童醫(yī)療保險、學校保險（學校學生購買學校）、意外傷害風險、醫(yī)療保險、重大疾病風險和教育支付保險。