1：繳費(fèi)方式對比

保險(xiǎn)繳費(fèi)有講究與每個(gè)投保人的經(jīng)濟(jì)利益密切相關(guān)。學(xué)會(huì)選擇合理的保險(xiǎn)繳費(fèi)方式，其實(shí)就是一種理財(cái)之道。所以消費(fèi)者首先需要弄懂躉繳和分期繳納到底是怎么一回事。

簡析

消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，可以采取一次性繳清（躉繳），也可以用逐年分期的形式來繳清(如年繳、限期年繳)，很多保險(xiǎn)公司還推出了季繳和月繳，也受到不同類型的消費(fèi)者歡迎。

所謂躉繳，即一次性付清保費(fèi)。對于現(xiàn)在收入較豐厚，但還不夠穩(wěn)定的人來說，采取躉繳是比較穩(wěn)妥的方法。

所謂年繳，即每年繳納一次保險(xiǎn)費(fèi)，直至保險(xiǎn)金給付責(zé)任開始的前一年。這種繳費(fèi)形式時(shí)間跨度較長，有的可達(dá)幾十年，歷時(shí)雖長，但每年所繳保費(fèi)相對較少。

所謂限期年繳，即在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保費(fèi)在一定年限內(nèi)繳清。這種繳費(fèi)形式除了具有年繳的優(yōu)點(diǎn)外，還可根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)承受能力，及估計(jì)今后的收入狀況來決定繳費(fèi)期限。如果投保人目前經(jīng)濟(jì)狀況很好，不妨多繳點(diǎn)，繳費(fèi)期限就短；反之，繳費(fèi)期限就長。各家保險(xiǎn)公司一般提供有5年、10年和20年等多種繳費(fèi)期限。

季繳和月繳，從字面含義理解就是每個(gè)季度或者每月度繳納保費(fèi)，這種繳費(fèi)方式比較容易分散經(jīng)濟(jì)壓力，低收入家庭更適合一些。

從支付角度講，年繳和限期年繳最佳，但若從保障角度考慮，還是選擇長時(shí)間繳費(fèi)較劃算，因?yàn)槌嗣看卫U費(fèi)額度可以小一些以外，如果在繳費(fèi)期出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也會(huì)立即賠付，而未繳納的保費(fèi)也不用再交了。

PART2：各產(chǎn)品適合繳費(fèi)方式

從保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，一般來說，帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的險(xiǎn)種，如教育金、養(yǎng)老險(xiǎn)等，可以選擇躉交。這樣做的好處是：避免資金閑置，實(shí)現(xiàn)資金保值，同時(shí)還可按年領(lǐng)取紅利。對于投資性很強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如投資連接險(xiǎn)，由于保險(xiǎn)公司每年的經(jīng)營情況也要受到證券市場、利率等因素影響，相應(yīng)的賬戶價(jià)值波動(dòng)很大，一般不建議躉交。此外，比較傳統(tǒng)的險(xiǎn)種，如健康類保險(xiǎn)等，最好選擇年交的方式。

PART3：期繳還是躉繳，

在豁免、附加險(xiǎn)方面有差異

曉保提醒消費(fèi)者，在選擇期繳還是躉繳時(shí)，不要只關(guān)注保額的差異，而忽略了豁免和附加險(xiǎn)這兩個(gè)考量因素。其實(shí)在豁免和附加險(xiǎn)上，期繳和躉繳存在較大差異。

1、一般壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，在繳費(fèi)期間，一旦出現(xiàn)保單約定的事項(xiàng)獲得賠付時(shí)，則以后各期期繳的保費(fèi)不用再繳納。

例如，若買入某個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇20年期繳，在繳納了兩年保費(fèi)后就不幸遭遇事故全殘，那么按照那款險(xiǎn)種的條款，受益人不僅可以獲得保額即10萬元的賠償，而且接下來18年的期繳保費(fèi)全部可以豁免。

2、對于附加險(xiǎn)，大多數(shù)期繳主險(xiǎn)是可以不斷追加的。投保人在買入主險(xiǎn)后，還可以附加很多保險(xiǎn)，來完善保障功能，但是附加險(xiǎn)必須與主險(xiǎn)捆綁在一起購買，且必須在主險(xiǎn)繳費(fèi)期間內(nèi)購買。如果采取期繳方式，附加險(xiǎn)可隨同主險(xiǎn)繳納期間同期購買，如果采取躉繳方式，繳費(fèi)行為一次性終止后，不能再購買新的附加險(xiǎn)。

3、無論是期繳還是躉繳，在投保購買力上也有些差異。

期繳對于理財(cái)規(guī)劃最大的好處，就是減輕了短期的現(xiàn)金流負(fù)擔(dān)，進(jìn)而提高投保的購買力。比如以某個(gè)壽險(xiǎn)為例，若要獲得終身30萬元的保障，則躉繳一次性需繳納10.572萬元，這對普通家庭而言，并不是一筆小數(shù)目。更何況從長遠(yuǎn)來看，30萬的保障并不算高，但若將保障提高到100萬元，那么一次性保費(fèi)就要猛增至35.24萬元。這樣一筆支出，恐怕會(huì)讓大多數(shù)人望而卻步，進(jìn)而被迫降低保障額度。但是若選擇期繳，并選擇最長20年的繳費(fèi)時(shí)間，那么每年繳費(fèi)不過2.43萬元，對許多收入尚可的白領(lǐng)家庭而言，是在承受范圍內(nèi)的。

?這些細(xì)節(jié)都是消費(fèi)者購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該綜合考慮的因素。因此，在保費(fèi)的金額差異上，消費(fèi)者應(yīng)該綜合考慮對比不同繳費(fèi)方式對自己購買險(xiǎn)種的具體保障差異影響，如果實(shí)在搞不懂可以詳細(xì)咨詢保險(xiǎn)銷售人員，投保人的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、自身狀況的不同決定了購買險(xiǎn)種的不同，到底是躉繳還是期繳，要根據(jù)投保人自身選擇的險(xiǎn)種、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、實(shí)際需求等來決定，只有這樣才能買到“性價(jià)比最高”的適合自己的險(xiǎn)種。