胡適先生在提到保險(xiǎn)時(shí)，曾經(jīng)形象的比喻過(guò)：“保險(xiǎn)就像父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)作兒女長(zhǎng)大時(shí)的準(zhǔn)備?！比缃?，教育費(fèi)用持續(xù)上漲，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1998年至2006年，我國(guó)教育費(fèi)用漲幅達(dá)160.5%，8年間以年均30%的速度猛增。

由于用途特別，為孩子設(shè)立的專項(xiàng)教育金在保證具有一定抵御通貨膨脹的成長(zhǎng)性外，還必須保證資金的安全性。據(jù)此特點(diǎn)，教育金保險(xiǎn)是較好的選擇之一。它既有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，又有保障功能。

?？顚Ｓ貌槐乜紤]終身險(xiǎn)

目前，市場(chǎng)上大多數(shù)少兒教育金保險(xiǎn)都是以兩全保險(xiǎn)的形式呈現(xiàn)，也就是說(shuō)生存到約定給付時(shí)期可以領(lǐng)取一定金額；如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡或嚴(yán)重傷殘也可以領(lǐng)取一筆賠付金。教育金產(chǎn)品可以作為主險(xiǎn)單獨(dú)銷售，有些保險(xiǎn)公司也會(huì)將其設(shè)計(jì)成附加險(xiǎn)，必須搭配兩全保險(xiǎn)銷售。

從產(chǎn)品保障期限來(lái)看，主要分為終身型和非終身型。非終身型教育金保險(xiǎn)一般屬于真正的“專款專用”型的教育金產(chǎn)品，也就是說(shuō)，在保險(xiǎn)金的返還上，完全是針對(duì)兒童的教育階段而定，通常會(huì)在孩子進(jìn)入高中、進(jìn)入大學(xué)兩個(gè)重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)開始每年返還資金，到孩子大學(xué)畢業(yè)或創(chuàng)業(yè)階段再一次性返還一筆費(fèi)用以及賬戶價(jià)值，以幫助孩子在每一個(gè)教育的重要階段都能獲得一筆穩(wěn)定的資金支持。但終身型兒童險(xiǎn)會(huì)考慮到一個(gè)人一生的變化，教育金僅是其中考慮問(wèn)題之一。

教育金領(lǐng)取應(yīng)匹配需求

專家認(rèn)為，父母在為子女選擇教育金保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)結(jié)合孩子未來(lái)的教育費(fèi)用需求。目前，少兒教育金保險(xiǎn)現(xiàn)金返還方式一般可分三種：第一種是從繳費(fèi)之日起，每隔幾年返還一定數(shù)額；第二種是從特定時(shí)間點(diǎn)開始每年返還，如從孩子進(jìn)入高中開始或者進(jìn)入大學(xué)開始；第三種是在約定時(shí)間點(diǎn)一次性返還，如進(jìn)入大學(xué)或大學(xué)畢業(yè)。

保險(xiǎn)專家建議，對(duì)于大多數(shù)家庭而言，教育金返還應(yīng)集中在高中、大學(xué)等教育費(fèi)用高昂階段，如表中的A產(chǎn)品，返還時(shí)間選擇在18歲以后；如果有讀研或其他深造計(jì)劃，則可以選擇大學(xué)之后領(lǐng)取教育金的保險(xiǎn)；至于初中、小學(xué)的教育金費(fèi)用，則完全可以根據(jù)自身?xiàng)l件來(lái)確定，家庭條件越是寬裕，教育金的跨度就可以越大、返還時(shí)間點(diǎn)可以越早，如B產(chǎn)品的返還期覆蓋了12歲至25歲。

投保建議

適當(dāng)附加保障險(xiǎn)

從保障內(nèi)容上看，教育金保險(xiǎn)通常僅僅能夠提供身故保障，意外傷害、疾病等都不在保險(xiǎn)的范圍內(nèi)。所以，家長(zhǎng)還應(yīng)考慮針對(duì)孩子的具體情況，選擇附加保障高的意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等。這樣就不至于出現(xiàn)買了保險(xiǎn)卻沒有保障的尷尬。

另外，教育險(xiǎn)應(yīng)選具有投資功能的險(xiǎn)種，如分紅型產(chǎn)品、投連型產(chǎn)品等。分紅型教育險(xiǎn)收益并不高，但以穩(wěn)定見長(zhǎng)，保障功能非常明確。投連型教育險(xiǎn)，增值賬戶預(yù)期收益較為可觀，但風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)比較大。