時(shí)下，金融和保險(xiǎn)監(jiān)管部門時(shí)常會(huì)收到這樣的投訴：“當(dāng)初明明表示每年有超過５％的歷史預(yù)期年化收益，為何實(shí)際結(jié)算時(shí)連２％的預(yù)期年化收益都不到呢？”業(yè)內(nèi)專家表示，這實(shí)際上是消費(fèi)者被銀行和保險(xiǎn)部門承諾或表示的歷史預(yù)期年化收益所誤導(dǎo)。

所謂歷史預(yù)期年化收益，就是可能達(dá)到的預(yù)期年化收益。目前在市面上推出的分紅保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)中，部分承諾了保底預(yù)期年化收益，部分未承諾。但無論是否承諾了保底預(yù)期年化收益，所有投資性產(chǎn)品的最終預(yù)期年化收益都是不確定的，其結(jié)果并不一定如投保者購買時(shí)想像的那樣“高額”。盡管有的銀保產(chǎn)品提供一定的預(yù)期年化收益以及一定額度的保障，但保險(xiǎn)不能等同儲(chǔ)蓄，也不是基金、國(guó)債的替代品。儲(chǔ)蓄可隨時(shí)取出，而變?yōu)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品后，不僅預(yù)期年化收益不確定，一旦產(chǎn)品沒有到期，取出還需要一定手續(xù)費(fèi)。

例如，萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)預(yù)期年化收益率的計(jì)算基礎(chǔ)，是扣除保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)之后的現(xiàn)金價(jià)值，而非繳納的總保費(fèi)。如購買１００００元萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，若第一年需扣除各種費(fèi)用約３０００元，而預(yù)期年化收益率達(dá)３％，其第一年的實(shí)際預(yù)期年化收益只有（１００００元－３０００元）×３％＝２１０元，而非１００００元×３％＝３００元，因此，儲(chǔ)戶不要盲目地認(rèn)為此類保險(xiǎn)的最終預(yù)期年化收益總是大于銀行同期預(yù)期年化利率。

業(yè)內(nèi)專家提醒，消費(fèi)者在購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品不能盲目地聽從單方面承諾或宣傳，要慎重、理性。一旦發(fā)現(xiàn)被誤導(dǎo)，可充分利用猶豫期退保。猶豫期是指投保人、被保險(xiǎn)人在簽收保險(xiǎn)單后１０日內(nèi)，感到后悔，或是對(duì)所購買的保險(xiǎn)不滿意，可以無條件要求退保（保險(xiǎn)公司要扣除工本費(fèi)）。