健康和養(yǎng)老是人們購買保險的兩個主要目的。當(dāng)前，投保健康保險的消費者越來越多多人不知道如何選購一份合適的健康保險，也有人在購買健康保險是遭遇理賠難。保險專家提醒，購買健康保險時應(yīng)注意以下四個條款，以避免健康保險的常見誤區(qū)和理賠糾紛。

一、年齡限制條款

健康保險主要有疾病保險、醫(yī)療保險和收入補償保險等三大類，根據(jù)健康保險的險種不同，健康保險的最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等，而最高投保年齡在60周歲至70周歲之間。

二、免賠條款

比如住院醫(yī)療保險，它屬于補償性保險，而補償性保險是根據(jù)實際支出進行補償，且補償額度不能超過實際支出。因此，保險公司一般會對住院醫(yī)療保險規(guī)定一個免賠額，即如果醫(yī)療費用低于免賠額，則被保險人不能獲得賠償。

三、觀望期條款

觀望期是指保險合同生效一段時間后，保險公司才對被保險人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費用履行給付責(zé)任。保險公司在承保健康保險時都設(shè)有一個觀望期，根據(jù)險種不同，觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種，在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費用支出，保險公司不負(fù)賠付責(zé)任。

四、保證續(xù)保條款

健康保險的保證續(xù)保是指保險合同規(guī)定的在前一保險期滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。專家說，如果被保險人符合保證續(xù)保條件后，保險公司不能因被保險人個人健康發(fā)生變化而拒絕續(xù)保，也不能提高保費、增加除外責(zé)任或延期承保，更不能拒絕續(xù)保。投保人需要了解這些條款，以利于個人維權(quán)。

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從理賠給付的角度看，各保險公司一般開辦的健康保險主要有醫(yī)療費用報銷型和醫(yī)療補貼型兩類。由于這兩類險種的保險責(zé)任和理賠給付方式不同，因此，客戶出險后來保險公司辦索賠應(yīng)該注意的問題也有區(qū)別。

醫(yī)療費用報銷型保險，是指對實際產(chǎn)生的醫(yī)療費用按條款約定進行的理算賠付，一般需要提供齊全必要的單證原始病歷、出院小結(jié)、住院發(fā)票收據(jù)、住院費用清單(包括用藥清單和其他治療費用清單)、保險單原件、身份證明。此外，醫(yī)療費用報銷型的保險理賠給付是補償型保險給付，如被保險人在申請理賠前，已在單位或其他保險公司報銷了部分醫(yī)療費用，那么，已報銷費用在核算時就予剔除。