我們身邊經(jīng)常會看到這樣的現(xiàn)象，往往因?yàn)橐粓龃蟛?，或者其他意外，一個(gè)中產(chǎn)家庭就會一下陷入財(cái)務(wù)困境。而除了醫(yī)療之外，子女教育、子女結(jié)婚、養(yǎng)老儲備往往也會耗費(fèi)大量的資金，這讓中國的中產(chǎn)階層陷入了這樣一個(gè)局面，表面上生活不錯(cuò)，收入不低，但是內(nèi)心依然充滿焦慮：擔(dān)心今天所從事的工作，明天會不會被辭掉？今天身體很健康，明天會不會因?yàn)橐粓龃蟛《仑?？一旦罹患重疾，明天老人、孩子誰來養(yǎng)？一次大規(guī)模裁員，一場可能存在的降薪，股票的波動，稅率的調(diào)整，都能讓他們焦慮到難以入眠。

針對都市白領(lǐng)普遍的焦慮，理財(cái)顧問建議，如今在職場打拼的白領(lǐng)，快節(jié)奏的工作壓力和日益嚴(yán)重的環(huán)境污染，大部分白領(lǐng)都處于焦慮狀態(tài)。新年伊始，不妨考慮拿出一部分年終獎(jiǎng)，為自己或家人買一份保障。不同階段購買保險(xiǎn)應(yīng)有不同的側(cè)重點(diǎn)，選擇適合自己的保障方案，關(guān)鍵看目前所處的階段最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是什么，在這個(gè)基礎(chǔ)上通過購買相應(yīng)的保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

職場新人？？意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)不可少

剛步入社會的職場新人，以90后為主，社會經(jīng)驗(yàn)不太豐富，經(jīng)濟(jì)收入也相對有限，他們大多是獨(dú)生子女，父母也陸續(xù)面臨退休?？梢哉f，這一代人是父母的接力棒，過幾年就要挑起照顧父母與家庭的重任，壓力不小。

綜合考慮這些情況，理財(cái)顧問建議，由于大部分職場新人的事業(yè)、收入才剛剛起步，所以他們相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃也應(yīng)從迫切性和實(shí)惠性兩方面著手，打好基礎(chǔ)。意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保障最為合適。意外險(xiǎn)可以滿足低保費(fèi)高保障的需求，而重疾險(xiǎn)則是為了應(yīng)對日后可能發(fā)生的重大疾病所造成的經(jīng)濟(jì)重負(fù)。廣發(fā)銀行理財(cái)顧問溫川特別提醒職場新人，越早投保重疾險(xiǎn)，費(fèi)率越低，需繳的保費(fèi)總額越低，可選擇繳存的期限也越長，相應(yīng)越劃算。

年輕夫婦？？重點(diǎn)考慮消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)

從單身一族變?yōu)榧彝サ捻斄褐砩系膿?dān)子重了，在規(guī)劃年終獎(jiǎng)時(shí)，要考慮的問題也更多。對年輕夫婦，首先推薦性價(jià)比較高的消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)。很多年輕夫婦生活節(jié)奏較快，作息飲食相對紊亂，因此健康狀況容易面臨挑戰(zhàn)。消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)在投保時(shí)的選擇相對靈活，報(bào)銷比例也較高，當(dāng)罹患重疾時(shí)，通過該險(xiǎn)種可大幅減少新建家庭的經(jīng)濟(jì)損失。

理財(cái)顧問特別指出，養(yǎng)老保險(xiǎn)并不是這一人群的首選。如果年輕夫婦僅投保一份養(yǎng)老險(xiǎn)，那么一旦患病，不僅得不到保險(xiǎn)賠償，還要在給付高額醫(yī)療費(fèi)用的同時(shí)繳納養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)。因此，建議年輕夫婦應(yīng)在安排好醫(yī)療保障后，再對其他潛在的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力進(jìn)行規(guī)劃。

家庭頂梁柱？？生命保障險(xiǎn)排首位

成熟家庭的頂梁柱，面對“上有老、下有小”的壓力，這類人群應(yīng)該為自己的生命、健康、養(yǎng)老、子女教育等問題全方位考慮。

作為舉足輕重的頂梁柱，肩負(fù)全家經(jīng)濟(jì)來源，首先應(yīng)為自己的生命建立足額保障。壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品是第一選擇，其次是重疾保障，因?yàn)樯砉屎鸵馔鈧麣垥彝ピ斐山?jīng)濟(jì)收入中斷或是大幅減少的影響，而重疾則會帶來僅憑社保無法應(yīng)對的大額醫(yī)療費(fèi)用的開支。這些疾病和意外帶來的開支都將給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

安排了上述保障后，退休規(guī)劃就是接下來需要考慮的。由于這類人群的年齡基本在35-45周歲，所以規(guī)劃養(yǎng)老儲備也有必要。養(yǎng)老保險(xiǎn)可以提供長期的保證給付，不少分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)還有一定的利率補(bǔ)償調(diào)節(jié)功能，可以在社保養(yǎng)老金之外，給老人提供一筆資金，保證老人的生活質(zhì)量不因通脹等因素而降低。

富裕人群？？財(cái)富傳承最重要

不少富裕人士如企業(yè)家，對財(cái)富的保值和傳承更關(guān)注，他們更需要能滿足資產(chǎn)保全和傳承需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，富裕人士發(fā)生疾病后，選擇去海外就醫(yī)面臨費(fèi)用高的問題；當(dāng)公司出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)、財(cái)產(chǎn)被凍結(jié)、拍賣等，面臨資產(chǎn)損失問題；盡管有豐厚的資產(chǎn)，卻沒有良好的現(xiàn)金流，在緊急時(shí)刻可能面臨周轉(zhuǎn)不靈等問題。針對上述情況，資產(chǎn)保全類保險(xiǎn)產(chǎn)品就能滿足這一類需求。

此外，不少企業(yè)家容易在財(cái)務(wù)上公私不分，認(rèn)為自己收入頗豐，不會遇到財(cái)務(wù)問題?？赏诠境霈F(xiàn)狀況時(shí)，自己的家庭財(cái)富也會因此受到連累。理財(cái)顧問建議，富裕人群應(yīng)該將財(cái)富傳承放在首位，具體到保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置上，返還型的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品、重疾、意外保障及年金保險(xiǎn)，都需要按資產(chǎn)配置的理念進(jìn)行合理分配。