現(xiàn)在很多人都已意識到單靠國家的社會基本養(yǎng)老保險是不能保證高品質(zhì)的退休生活的，為了彌補社保的不足，我們需要通過其它方式解決一部分養(yǎng)老金金，商業(yè)養(yǎng)老險就是其中很重要的一種方式。

那面對各各樣的養(yǎng)老險，我們應(yīng)該如何選擇適合自己的商業(yè)養(yǎng)老計劃呢？現(xiàn)對各家保險公司的養(yǎng)老產(chǎn)品從大的類別方面作一簡單介紹?，F(xiàn)在各家保險公司的養(yǎng)老險主要有以下幾種形式。

1、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險利率是確定的，一般在2.0%---2.5%之間，從什么時間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，每月或每年領(lǐng)多少錢，可以領(lǐng)多長時間，都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。這種產(chǎn)品相當(dāng)于把年青時的一部分錢，通過保險這種強制儲蓄的方式轉(zhuǎn)移給年老時的自己使用。

優(yōu)勢回報固定，在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一此養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當(dāng)時的利率設(shè)計的回報，回報率都很高。劣勢很難抵御通脹的影響。適合人群比較保守，年齡偏大的投資人。

2、分紅型養(yǎng)老險

與傳統(tǒng)養(yǎng)老險不同的地方是除了保底的預(yù)定利率，到了約定的年齡每年或每月領(lǐng)取固定養(yǎng)老金外，每年還有不確定的分紅。目前很多保險公司的養(yǎng)老產(chǎn)品都是這種分紅型，比如信誠的安享未來和潤澤產(chǎn)品。這也是客戶選擇比較多的養(yǎng)老險類型。

優(yōu)勢分紅從理論上講可以抵制一定的通脹，使養(yǎng)老金相對保值并增值；養(yǎng)老金的領(lǐng)取確定、安全、?？顚Ｓ?。缺點分紅不確定，客戶在購買時可以參考公司過去幾年的實際分紅數(shù)據(jù)。適合人群理財比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險的人群，對一此有些積蓄的中年人建議選擇這種類型產(chǎn)品。另外對于一些生意人，在手頭資金比較充裕的情況下可以選擇短期繳費購買這種產(chǎn)品，以防將來生意不穩(wěn)定而影響自己的晚年生活品質(zhì)。

3、萬能型保險

萬能產(chǎn)品是一種非常靈活的產(chǎn)品。養(yǎng)老金的領(lǐng)取不象傳統(tǒng)養(yǎng)老險事先約定好領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取金額。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障費用后，剩余保費進入個人投資賬戶，投資賬戶有保證的最低收益率，目前一般在1.75%---2.5%之間。投資賬戶除了約定的最低收益外，還有不確定的額外收益。優(yōu)勢萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂收益。