企業(yè)主，做為中產(chǎn)收入者，讓很多中產(chǎn)階層和白領(lǐng)階層都很羨慕。他們一般收入高，卻很忙碌，一天到晚都是為企業(yè)的盈利而奔波，很少?zèng)]有清閑的時(shí)間，對(duì)家人的關(guān)愛(ài)。隨著時(shí)間的推移，企業(yè)將越做越大，企業(yè)收入也越來(lái)越多，日子越過(guò)越好，家庭也越來(lái)越和睦。這時(shí)雖然在時(shí)間上對(duì)家人的貼補(bǔ)少點(diǎn)，但是富裕了，可以給家人創(chuàng)造了更好的生活環(huán)境。那么做為企業(yè)主，企業(yè)發(fā)展好時(shí)應(yīng)該注意居安思危，企業(yè)發(fā)展也有發(fā)展的規(guī)律，經(jīng)營(yíng)效益有高谷也有低谷，對(duì)于小企業(yè)主來(lái)說(shuō)，企業(yè)的錢(qián)就是家里的錢(qián)，如果在企業(yè)低谷期，如何能夠讓家人過(guò)的像以前一樣？萬(wàn)一發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，家庭的生活如何不受影響？如何規(guī)避企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)給家里可能帶來(lái)的生活風(fēng)險(xiǎn)，那么在經(jīng)營(yíng)高峰期進(jìn)行資產(chǎn)的合理配置將為企業(yè)主規(guī)避經(jīng)營(yíng)周期和風(fēng)險(xiǎn)有著至關(guān)的重要性，這樣才可以讓自己和家人的未來(lái)生活更加有數(shù)。

100個(gè)企業(yè)，3年后只有1-2家能夠存活下來(lái)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)非常的大，企業(yè)也遵循著高風(fēng)險(xiǎn)和高收益的經(jīng)濟(jì)規(guī)避。那從開(kāi)公司那一天起就應(yīng)該考慮到如何規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人講居安思危、未雨綢繆，企業(yè)經(jīng)營(yíng)好時(shí)，就應(yīng)該考慮規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。下面以做生意的張老板為例，來(lái)分析如何正確理財(cái)。

張先生36歲，做一了小企業(yè)年收入15萬(wàn)元；太太33歲，年收入6萬(wàn)元；孩子2歲。自己住的房子還有約25萬(wàn)元貸款尚未償還，每月繳房貸2000元，每年生活費(fèi)約6萬(wàn)元，此外除了給父母每年1萬(wàn)元贍養(yǎng)費(fèi)，沒(méi)有什么特別大的花銷(xiāo)，家里有10萬(wàn)元儲(chǔ)蓄。張先生剛巧遇到了一個(gè)很好的商業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)，年收入有可能達(dá)到30萬(wàn)元，他希望因此可以讓家庭生活過(guò)得更好些，但暫時(shí)不是很穩(wěn)定。

再窮不能窮教育，再苦不能沒(méi)有家。經(jīng)過(guò)溝通，張先生做為主要家庭收入來(lái)源，萬(wàn)一出現(xiàn)人身風(fēng)險(xiǎn)造成收入中斷，張先生最擔(dān)心的是50萬(wàn)元的孩子基本教育費(fèi)用和25萬(wàn)元房屋貸款問(wèn)題，這是基本生活中一定要保障的。此外，如果收入比較穩(wěn)定的話，他希望能讓孩子上更好的學(xué)校，也能讓全家老小生活得更好些，每年有更多的機(jī)會(huì)出去旅游。因此，萬(wàn)一出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在太太的年收入不變的情況下，每年還有一些生活費(fèi)用和父母贍養(yǎng)費(fèi)用缺口要補(bǔ)足，大約還有總額100萬(wàn)元的品質(zhì)生活保障需求。

因此，張先生的保障可以分為基本生活75萬(wàn)元和品質(zhì)生活100萬(wàn)元。由于這些保障需求大部分是與張先生的家庭責(zé)任密切相關(guān)的（孩子教育與房貸不到20年，對(duì)父母的贍養(yǎng)義務(wù)也會(huì)逐漸結(jié)束），時(shí)間都在20年-30年之間，因此可用杠桿效用極強(qiáng)的定期壽險(xiǎn)和家庭收入保障定期壽險(xiǎn)來(lái)解決，這樣做的好處是即可以減少保費(fèi)支出，又可以根據(jù)實(shí)際情況隨時(shí)做保額調(diào)整。同時(shí)，張先生可以再根據(jù)當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療費(fèi)用水平和自己家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力確定重大疾病的保額，一般以20萬(wàn)元為最基本水平。對(duì)于張?zhí)秃⒆佣?，只需要考慮由于疾病所造成的家庭資產(chǎn)損失，而確定重大疾病保額即可。

張先生，這時(shí)候可以做20萬(wàn)的大病和50萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)。做為基本保障，這樣175萬(wàn)的未來(lái)生活保障，解決了70萬(wàn)，還有105萬(wàn)。孩子教育的50萬(wàn)可以利用兒童教育金保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)，兒童教育金保險(xiǎn)一般具有豁免功能，可以完全保障孩子教育費(fèi)未來(lái)有數(shù)，而且短的繳費(fèi)期，可以讓張先生企業(yè)盈利高峰期，把孩子的教育金存起來(lái)，保證孩子的未來(lái)生活。這樣也就解決了剩下105萬(wàn)的50萬(wàn)，還剩下55萬(wàn)。太太，做一個(gè)20萬(wàn)的大病做為預(yù)防，可以利用投資連結(jié)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)，低保費(fèi)高保額，可以減少家庭的保費(fèi)支出。

從以上這個(gè)案例可以看出，保額計(jì)算雖然沒(méi)有一定之規(guī)，但還是有章可循的。收入預(yù)期決定家庭的未來(lái)發(fā)展方向、生活品質(zhì)，因此壽險(xiǎn)可以作為家庭成員的收入替代品。重大疾病保額主要解決醫(yī)治費(fèi)用和后期康復(fù)費(fèi)用，一般來(lái)說(shuō)，疾病越嚴(yán)重，可報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用占總花銷(xiāo)費(fèi)用的比例就越低（因?yàn)闀?huì)產(chǎn)生更多的自付費(fèi)用和大量的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)），因此，在目前的社會(huì)保障體系下，建立一定的大病保障和孩子教育金保障是必需的。

（來(lái)源:創(chuàng)業(yè)加油站）