從銀行保險銷售調(diào)查反饋中可以看出，部分糾紛的發(fā)生也是由于公眾對投資型銀保產(chǎn)品了解不多。對于銀行保險產(chǎn)品該如何正確認(rèn)知？銀行保險產(chǎn)品到底適合哪些人群？消費者購買時應(yīng)該注意哪些事宜？記者采訪時，北京保監(jiān)局壽險處負(fù)責(zé)人陸玉華向消費者進(jìn)行了詳細(xì)介紹。

銀行保險保障強變現(xiàn)弱

按照個人財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力不同，個人金融資產(chǎn)主要配置在儲蓄、證券、保險三大類金融產(chǎn)品上，保險產(chǎn)品是個人金融資產(chǎn)組合的重要內(nèi)容。分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能保險等新型人身保險產(chǎn)品(又稱投資型產(chǎn)品)兼具保險保障功能和投資功能，但不同產(chǎn)品對于保障功能和投資功能側(cè)重不同。

陸玉華告訴記者，大部分銀行保險產(chǎn)品為投資型產(chǎn)品，既有投資功能，也有保障功能。以5年期分紅產(chǎn)品為例，在保險期限內(nèi)一旦被保險人發(fā)生身故等保險事故，保險公司會按照約定支付保險金，到期后生存保險公司會支付滿期保險金，同時在保險期間有一定紅利給付。

和銀行儲蓄相比，保險產(chǎn)品的變現(xiàn)能力較弱，如提前退?？赡軙幸欢〒p失。保險合同一旦簽訂就意味著要長期持有，也只有如此才能體現(xiàn)出保險的價值。這一點銷售人員一定要明確告訴消費者。

投資型保險適合哪些人

到底該如何選擇投資型銀保產(chǎn)品呢？陸玉華表示，一是要看產(chǎn)品類型。投連險的投資風(fēng)險由投保人承擔(dān)，風(fēng)險承受能力較差的消費者要慎重購買。投連險、萬能險都有一定比例的初始費用扣除，消費者要考慮是否能夠接受。在收益方面消費者也要清楚：分紅險的紅利、投連險的投資回報都具有不確定性；萬能險保證利率以上的收益也是不確定的；投連險、萬能險保費并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除一定的風(fēng)險保障費用和經(jīng)營管理費用。

二是要看現(xiàn)金價值(退保時可以拿到的錢)。在投保的前幾年，保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值通常較低，甚至低于所繳保費。如果現(xiàn)金價值較低，則不適合收入不穩(wěn)定人群。另外，救急和可能隨時支取的錢也不適合買保險。當(dāng)然，有些產(chǎn)品有保單抵押貸款功能，可以一解燃眉之急。

三是要看繳費期限。按照繳費類型，保險產(chǎn)品可以分為躉交(一次性繳費)產(chǎn)品和期交(分期繳費)產(chǎn)品。一般來說，期交產(chǎn)品需要投保人有持續(xù)的繳費能力。

三環(huán)節(jié)保護(hù)自身權(quán)益

保險行業(yè)設(shè)置了三個環(huán)節(jié)可以讓消費者在投保過程中保護(hù)自己的權(quán)益。陸玉華表示，第一個環(huán)節(jié)是投保提示，消費者一定要仔細(xì)閱讀，親筆簽名。第二個環(huán)節(jié)是電話回訪，各保險公司對個人新單業(yè)務(wù)統(tǒng)一實施，回訪會涉及投保單簽名、保險責(zé)任、猶豫期權(quán)利、退保損失等事關(guān)消費者利益的重要內(nèi)容。第三個環(huán)節(jié)就是猶豫期權(quán)利，除合同另有約定外，投保人簽署保單回執(zhí)后10天內(nèi)可以無條件退保，保險公司僅扣除不超過10元的成本費。

此外，有關(guān)人士提示，投保人一定要親自填寫投保單，不可以由銷售人員代填、代簽。投保人的聯(lián)系電話、通訊地址等一定要真實，以方便保險公司能回訪到消費者本人，從而保障自己的利益。