從銀行保險(xiǎn)銷售調(diào)查反饋中可以看出，部分糾紛的發(fā)生也是由于公眾對投資型銀保產(chǎn)品了解不多。對于銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品該如何正確認(rèn)知？銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品到底適合哪些人群？消費(fèi)者購買時應(yīng)該注意哪些事宜？記者采訪時，北京保監(jiān)局壽險(xiǎn)處負(fù)責(zé)人陸玉華向消費(fèi)者進(jìn)行了詳細(xì)介紹。

銀行保險(xiǎn)保障強(qiáng)變現(xiàn)弱

按照個人財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，個人金融資產(chǎn)主要配置在儲蓄、證券、保險(xiǎn)三大類金融產(chǎn)品上，保險(xiǎn)產(chǎn)品是個人金融資產(chǎn)組合的重要內(nèi)容。分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品(又稱投資型產(chǎn)品)兼具保險(xiǎn)保障功能和投資功能，但不同產(chǎn)品對于保障功能和投資功能側(cè)重不同。

陸玉華告訴記者，大部分銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品為投資型產(chǎn)品，既有投資功能，也有保障功能。以5年期分紅產(chǎn)品為例，在保險(xiǎn)期限內(nèi)一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生身故等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司會按照約定支付保險(xiǎn)金，到期后生存保險(xiǎn)公司會支付滿期保險(xiǎn)金，同時在保險(xiǎn)期間有一定紅利給付。

和銀行儲蓄相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品的變現(xiàn)能力較弱，如提前退?？赡軙幸欢〒p失。保險(xiǎn)合同一旦簽訂就意味著要長期持有，也只有如此才能體現(xiàn)出保險(xiǎn)的價值。這一點(diǎn)銷售人員一定要明確告訴消費(fèi)者。

投資型保險(xiǎn)適合哪些人

到底該如何選擇投資型銀保產(chǎn)品呢？陸玉華表示，一是要看產(chǎn)品類型。投連險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的消費(fèi)者要慎重購買。投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)都有一定比例的初始費(fèi)用扣除，消費(fèi)者要考慮是否能夠接受。在收益方面消費(fèi)者也要清楚：分紅險(xiǎn)的紅利、投連險(xiǎn)的投資回報(bào)都具有不確定性；萬能險(xiǎn)保證利率以上的收益也是不確定的；投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除一定的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用和經(jīng)營管理費(fèi)用。

二是要看現(xiàn)金價值(退保時可以拿到的錢)。在投保的前幾年，保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價值通常較低，甚至低于所繳保費(fèi)。如果現(xiàn)金價值較低，則不適合收入不穩(wěn)定人群。另外，救急和可能隨時支取的錢也不適合買保險(xiǎn)。當(dāng)然，有些產(chǎn)品有保單抵押貸款功能，可以一解燃眉之急。

三是要看繳費(fèi)期限。按照繳費(fèi)類型，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為躉交(一次性繳費(fèi))產(chǎn)品和期交(分期繳費(fèi))產(chǎn)品。一般來說，期交產(chǎn)品需要投保人有持續(xù)的繳費(fèi)能力。

三環(huán)節(jié)保護(hù)自身權(quán)益

保險(xiǎn)行業(yè)設(shè)置了三個環(huán)節(jié)可以讓消費(fèi)者在投保過程中保護(hù)自己的權(quán)益。陸玉華表示，第一個環(huán)節(jié)是投保提示，消費(fèi)者一定要仔細(xì)閱讀，親筆簽名。第二個環(huán)節(jié)是電話回訪，各保險(xiǎn)公司對個人新單業(yè)務(wù)統(tǒng)一實(shí)施，回訪會涉及投保單簽名、保險(xiǎn)責(zé)任、猶豫期權(quán)利、退保損失等事關(guān)消費(fèi)者利益的重要內(nèi)容。第三個環(huán)節(jié)就是猶豫期權(quán)利，除合同另有約定外，投保人簽署保單回執(zhí)后10天內(nèi)可以無條件退保，保險(xiǎn)公司僅扣除不超過10元的成本費(fèi)。

此外，有關(guān)人士提示，投保人一定要親自填寫投保單，不可以由銷售人員代填、代簽。投保人的聯(lián)系電話、通訊地址等一定要真實(shí)，以方便保險(xiǎn)公司能回訪到消費(fèi)者本人，從而保障自己的利益。