隨著人口老齡化和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付壓力越來越大，如何養(yǎng)老已經(jīng)成為一個(gè)日益嚴(yán)重的社會(huì)問題?！鄙鐣?huì)保障只是溫飽，孩子可能無法防止老年”的笑話，已經(jīng)成為不爭的事實(shí)。在這樣的背景下，我們應(yīng)該如何讓自己安享晚年？從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，除了強(qiáng)制性國家社會(huì)保障，再購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是解決養(yǎng)老困境的可行途徑。

　　越來越多的中國人認(rèn)識到，只有社會(huì)保障才能保證退休所需的“衣食住行”。為了過上富裕而舒適的退休生活，有必要增加個(gè)人資本儲備。國外經(jīng)驗(yàn)表明，在我國，由于企業(yè)年金遙遙無期，這一點(diǎn)更為重要。

　　那么，個(gè)人應(yīng)該如何保存養(yǎng)老金呢？詹姆士·托賓，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者，有一個(gè)著名的投資格言：“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里?！昂侠淼馁Y產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險(xiǎn)，整合各種金融工具的優(yōu)勢。它不僅可以讓錢流的日常生活，而且還確保中長期的良好回報(bào)。它能有效緩解老年護(hù)理的壓力。

　　在各種養(yǎng)老理財(cái)工具中，商業(yè)保險(xiǎn)對于養(yǎng)老而言又有特殊的意義。一個(gè)完整的養(yǎng)老理財(cái)組合中，保險(xiǎn)毫無疑問是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，猶如一塊“壓倉石”。而且，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以由自己來決定是否購買，并可根據(jù)自己的能力進(jìn)行靈活的自主規(guī)劃和選擇。

　　一個(gè)明顯的例子是，在西方發(fā)達(dá)國家，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在養(yǎng)老體系中占據(jù)了非常重要的地位，是國家統(tǒng)籌的基本社會(huì)保障基金和企業(yè)年金之外的養(yǎng)老“第三支柱”。比如在英國，目前，國家養(yǎng)老金僅能保證普通職工退休后的基本生活需要，更高的退休待遇則主要依靠市場運(yùn)作模式下的私人養(yǎng)老金來滿足。

　　目前，雖然中國尚未建立完整的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但近年來各大保險(xiǎn)公司推出了多種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者可以作為養(yǎng)老基金來源的有力補(bǔ)充。