商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為消費(fèi)者提供了穩(wěn)定的現(xiàn)金增長(zhǎng)，保證了金錢(qián)的專用性、專用性、專用性、連續(xù)性、取之不盡用之不竭，而且只要用于我們的生活。

　　傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)：預(yù)期年利率是固定的，一般在2%到2.4%年間，從何時(shí)開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，保險(xiǎn)是多少可以清晰選擇和預(yù)測(cè)。然而，在壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期年利率市場(chǎng)化的第一步之后，未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)期年利率逐漸變得更具吸引力。

　　優(yōu)勢(shì)：回報(bào)是固定的。在預(yù)期年利率為零或負(fù)年利率為負(fù)的情況下，不影響?zhàn)B老金收益預(yù)期年利率。例如，在20世紀(jì)90年代后期，一些以預(yù)期年收益率售出的養(yǎng)老金產(chǎn)品設(shè)計(jì)達(dá)到10%。

　　劣勢(shì)：很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是固定預(yù)期年化利率的，如果通脹率比較高，從長(zhǎng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

　　適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

　　分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　通常有保底的預(yù)定預(yù)期年化利率，但這個(gè)預(yù)期年化利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

　　優(yōu)勢(shì)：預(yù)期年化收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。

　　劣勢(shì)：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來(lái)購(gòu)買(mǎi)該類產(chǎn)品。

　　適合人群：理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，容易沖動(dòng)消費(fèi)，比較感性的投資人。

　　萬(wàn)能型壽險(xiǎn)

　　這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保證最低預(yù)期年化收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后預(yù)期年化利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低預(yù)期年化收益外，還有不確定的“額外預(yù)期年化收益”。

　　優(yōu)勢(shì)：萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底預(yù)期年化利率，上不封頂，每月公布結(jié)算預(yù)期年化利率，目前大部分為5%～6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行預(yù)期年化利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對(duì)比較靈活，追加投資方便，壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬(wàn)能型壽險(xiǎn)可以靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。

　　劣勢(shì)：存取靈活是優(yōu)勢(shì)也是劣勢(shì)，對(duì)儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來(lái)說(shuō)，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

　　適合人群：比較理性，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)

　　也叫“基金的基金”，是一種長(zhǎng)期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的預(yù)期年化收益掛鉤。不設(shè)保底預(yù)期年化收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。

　　優(yōu)勢(shì)：以投資為主，兼顧保障，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。只要堅(jiān)持長(zhǎng)線投資，有可能預(yù)期年化收益很高。

　　劣勢(shì)：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大。

　　適合人群：比較年輕，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念的投資人。

　　交費(fèi)方式需思量

　　選擇養(yǎng)老險(xiǎn)的要點(diǎn)之一就是量入為出。如果經(jīng)濟(jì)條件轉(zhuǎn)好，可以逐漸增加。

　　對(duì)大多數(shù)資金還沒(méi)有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來(lái)存保費(fèi)。每年(每月)拿出一定量的錢(qián)作為保險(xiǎn)費(fèi)，既能滿足儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的需求，又不會(huì)造成太大經(jīng)濟(jì)壓力。繳費(fèi)期限不同，保費(fèi)差別會(huì)很大。養(yǎng)老險(xiǎn)繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限是較為經(jīng)濟(jì)的。

　　有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費(fèi)方式。尤其是萬(wàn)能型產(chǎn)品，因?yàn)槭窃聫?fù)利結(jié)算，越早存入，本金越高，預(yù)期年化收益越高。投資人可以根據(jù)自身具體情況做出選擇。

　　社會(huì)保障是一種強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)，如果想讓老年人過(guò)上更舒適的生活，儲(chǔ)蓄太少就不行了。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率高，選擇不當(dāng)，容易成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。