大量實(shí)踐和研究結(jié)果表明，將養(yǎng)老金替代率保持在70%到80%之間更為合適，從而保證退休前的生活質(zhì)量，退休后可以保持不變，甚至要求更高的生活水平，必須是獨(dú)立的，一定是離不開(kāi)足夠多的養(yǎng)老金了！

　　讓我們來(lái)談?wù)剶?shù)據(jù)，看看我們需要多少退休金和差距有多大。普通白領(lǐng)的養(yǎng)老金缺口高達(dá)218萬(wàn)。王2003歲開(kāi)始工作，25歲，月工資2000元，社會(huì)平均工資1727元。社會(huì)平均工資年均增長(zhǎng)8%，社會(huì)平均工資增長(zhǎng)5%，年增長(zhǎng)速度減慢。按照這樣的模型，假設(shè)預(yù)期壽命80歲，目標(biāo)養(yǎng)老替代率70％，下面從不同的退休年齡、社保繳費(fèi)年限，來(lái)看看思窈到底需要多大比例的工資收入來(lái)進(jìn)行投資理財(cái)，才能滿(mǎn)足養(yǎng)老金的缺口。

　　我們可以看到一系列驚人的數(shù)據(jù)，在不同的情況下，總養(yǎng)老金缺口從750000到218萬(wàn)不等。如果你活得更長(zhǎng)或退休早，你需要的養(yǎng)老金可能是一個(gè)可怕的天文數(shù)字。

　　我們發(fā)現(xiàn)了一個(gè)驚人的秘密，定期投資額度的工資占比從3.7％到56.5％，差別竟然是如此之多！

　　若思窈在60歲退休，同樣籌備150萬(wàn)的養(yǎng)老金，8％的年化收益率。25歲就開(kāi)始投資理財(cái)?shù)脑?huà)，只需提撥工資收入的11.1％；等到45歲才開(kāi)始準(zhǔn)備的話(huà)，則需要提撥33.9％，而且投入本金相比多達(dá)195.1％，幾乎多了一倍！同時(shí)，年紀(jì)越大，投資組合越趨于保守，要達(dá)成8％年收益都恐怕成為問(wèn)題了。

　　具體計(jì)算方法

　　職工退休養(yǎng)老金領(lǐng)取公式為 (以制度規(guī)定的新人為例) 社保退休養(yǎng)老金=(當(dāng)?shù)厣夏甓嚷毠ぴ缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)2 [繳費(fèi)年限(含視同繳費(fèi)年限)1％ ] + 個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額計(jì)發(fā)月數(shù)。) 高薪白領(lǐng)養(yǎng)老金缺口超350萬(wàn) 對(duì)于思窈這樣的普通白領(lǐng)，情況這么不妙，那么，高薪的白領(lǐng)是否就會(huì)好點(diǎn)呢？我們來(lái)看看，相當(dāng)于思窈兩倍工資的白領(lǐng)，是否就可以高枕無(wú)憂(yōu)了？

　　相反，收入起點(diǎn)高的人的養(yǎng)老金缺口反而增加，每月工資4000元的雙薪收入和前30年繳納60年退休費(fèi)的養(yǎng)老金缺口超過(guò)310萬(wàn)，差距更大。358萬(wàn)7000元，誰(shuí)付了25年。平均回報(bào)率為5%，投資比例上升2.2%或3%，投資主體比例提高2.25倍以上。婦女有更大的壓力來(lái)補(bǔ)充老年。其實(shí)，女性的退休壓力更大，形勢(shì)更加嚴(yán)峻。女性的退休年齡普遍提早，養(yǎng)老儲(chǔ)備期一般比男性少5年以上，但預(yù)期壽命卻要比男性平均高出3歲左右。