每個(gè)家庭都有老人，每個(gè)人都會(huì)變老。這是央視《紅日落》欄目中的一句俗語(yǔ)。隨著老齡化社會(huì)的到來(lái)，社會(huì)養(yǎng)老保障不高，10月23日是中國(guó)傳統(tǒng)節(jié)日“雙九節(jié)”，也被稱(chēng)為“老人節(jié)”。在對(duì)老年人表達(dá)尊老敬老之意的同時(shí)，許多人也開(kāi)始考慮自己如何能通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)切實(shí)安度晚年。

隨著社會(huì)保障制度的全面覆蓋，絕大多數(shù)勞動(dòng)者都參加了社會(huì)保險(xiǎn)，但每個(gè)人都擔(dān)心社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)單就足夠了嗎？據(jù)了解，目前的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)與繳費(fèi)期和繳費(fèi)期有關(guān)。保費(fèi)越高，服務(wù)年限越長(zhǎng)，退休金越高。但在一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理姚先生看來(lái)，雖然社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)很好，但有規(guī)定支付，不能隨意增加繳費(fèi)額度，退休時(shí)養(yǎng)老金不高。

康女士是一個(gè)高科技區(qū)的白領(lǐng)，她說(shuō)她每月收入較高，但意外地發(fā)現(xiàn)她的報(bào)酬不高。詢問(wèn)后，她發(fā)現(xiàn)她在1300元的基礎(chǔ)上支付。該公司的基本薪金被保險(xiǎn)，獎(jiǎng)金和補(bǔ)貼不包括在內(nèi)。這個(gè)數(shù)字讓她嚇了一跳，1300元能干嘛？最多只能算是基本溫飽，何況，能不能拿到還是個(gè)未知數(shù)。

●傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)難抵通脹

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)是保險(xiǎn)市場(chǎng)最早推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢(qián)，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。

武女士在1997年投保了一份傳統(tǒng)壽險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，年繳費(fèi)為177元和162元。然而，年分紅1000元的預(yù)期年化收益現(xiàn)在讓她很無(wú)奈，1997年的1000元相當(dāng)于公務(wù)員月工資的2倍多，可現(xiàn)在只相當(dāng)于公務(wù)員月工資的1/3左右，這離退休還有10多年，誰(shuí)知到那時(shí)1000元能干啥？

無(wú)獨(dú)有偶，1984年出生的王女士，其母親給她購(gòu)買(mǎi)了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)一次性繳50元，60歲時(shí)可年領(lǐng)100元，當(dāng)時(shí)看起來(lái)很合算，但王女士擔(dān)心到時(shí)，100元夠不夠打車(chē)錢(qián)？

●分紅險(xiǎn)的本質(zhì)還是保障

目前的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)為了迎合市場(chǎng)的需求，推出了能抵預(yù)風(fēng)險(xiǎn)的分紅類(lèi)產(chǎn)品，其中以分紅險(xiǎn)最受歡迎。

雖然分紅險(xiǎn)在預(yù)期年化收益率完全固定的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加了分紅功能，有可能讓投保者分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，依靠分紅來(lái)抵御一定的通貨膨脹，但它的增值功能并不強(qiáng)大，說(shuō)到底，分紅險(xiǎn)最本質(zhì)的功能還是保障。從事人壽保險(xiǎn)10多年的周女士這樣說(shuō)。

在購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)時(shí)還是應(yīng)該盡量選擇保障高的險(xiǎn)種，適當(dāng)關(guān)注其分紅功能，切不要對(duì)它抱以過(guò)高的期待。

●商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)到底能不能買(mǎi)？

從目前的養(yǎng)老體系來(lái)看，在領(lǐng)取社保養(yǎng)老金的基礎(chǔ)外，為了保持更好的退休生活，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)正成為重要的有效補(bǔ)充。

對(duì)于適合投商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的人群，眾多資深的理財(cái)規(guī)劃師都會(huì)給出一致的答案先有基本的保障（這里基本的保障包括社保、意外險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)），再有一定儲(chǔ)蓄的人。因?yàn)?，養(yǎng)老是為未來(lái)費(fèi)用做儲(chǔ)備，而基本保障是應(yīng)對(duì)現(xiàn)在開(kāi)始的主要風(fēng)險(xiǎn)的。有現(xiàn)在才有未來(lái)，有保障才能談到養(yǎng)老。

俗語(yǔ)有云適合自己的才是最好的，那么投資者到底應(yīng)該怎么選擇呢？當(dāng)然這也要看個(gè)人的具體的風(fēng)險(xiǎn)偏好，但一般情況下，市民在投保前，要先確定自己大概需要投保的金額，然后根據(jù)這個(gè)金額再選擇合適的險(xiǎn)種。

工作人員認(rèn)為，被保險(xiǎn)人應(yīng)更多地關(guān)注保險(xiǎn)公司的責(zé)任、實(shí)力和服務(wù)質(zhì)量，而不僅僅是關(guān)心價(jià)格，畢竟是適合自己的保險(xiǎn)政策需要是根本的。只有通過(guò)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能實(shí)現(xiàn)老年人的安全。