商業(yè)養(yǎng)老保險為消費者提供了穩(wěn)定的現(xiàn)金增長，保證了金錢的專用性、專用性、專用性、連續(xù)性、取之不盡用之不竭，而且只要用于我們的生活。

　　傳統(tǒng)養(yǎng)老保險：預(yù)期年利率是固定的，一般在2%到2.4%年間，從何時開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，保險是多少可以清晰選擇和預(yù)測。然而，在壽險產(chǎn)品預(yù)期年利率市場化的第一步之后，未來養(yǎng)老保險的預(yù)期年利率逐漸變得更具吸引力。

　　優(yōu)勢：回報是固定的。在預(yù)期年利率為零或負(fù)年利率為負(fù)的情況下，不影響?zhàn)B老金收益預(yù)期年利率。例如，在20世紀(jì)90年代后期，一些以預(yù)期年收益率售出的養(yǎng)老金產(chǎn)品設(shè)計達到10%。

　　劣勢：很難抵御通脹的影響。因為購買的產(chǎn)品是固定預(yù)期年化利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險。

　　適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

　　分紅型養(yǎng)老險

　　通常有保底的預(yù)定預(yù)期年化利率，但這個預(yù)期年化利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

　　優(yōu)勢：預(yù)期年化收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。

　　劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。

　　適合人群：理財比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險，容易沖動消費，比較感性的投資人。

　　萬能型壽險

　　這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低預(yù)期年化收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后預(yù)期年化利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低預(yù)期年化收益外，還有不確定的“額外預(yù)期年化收益”。

　　優(yōu)勢：萬能險的特點是下有保底預(yù)期年化利率，上不封頂，每月公布結(jié)算預(yù)期年化利率，目前大部分為5%～6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行預(yù)期年化利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應(yīng)對收入和理財目標(biāo)的變化。

　　劣勢：存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

　　適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。

　　投資連結(jié)保險

　　也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險類型的賬戶，與不同投資品種的預(yù)期年化收益掛鉤。不設(shè)保底預(yù)期年化收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負(fù)。

　　優(yōu)勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能預(yù)期年化收益很高。

　　劣勢：是保險產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。

　　適合人群：比較年輕，能承受一定的風(fēng)險，堅持長期投資理念的投資人。

　　交費方式需思量

　　選擇養(yǎng)老險的要點之一就是量入為出。如果經(jīng)濟條件轉(zhuǎn)好，可以逐漸增加。

　　對大多數(shù)資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險費，既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求，又不會造成太大經(jīng)濟壓力。繳費期限不同，保費差別會很大。養(yǎng)老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。在經(jīng)濟條件允許的情況下，適當(dāng)縮短繳費期限是較為經(jīng)濟的。

　　有一定經(jīng)濟實力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費方式。尤其是萬能型產(chǎn)品，因為是月復(fù)利結(jié)算，越早存入，本金越高，預(yù)期年化收益越高。投資人可以根據(jù)自身具體情況做出選擇。

　　社會保障是一種強制性的存款保險，如果想讓老年人過上更舒適的生活，儲蓄太少就不行了。商業(yè)養(yǎng)老保險費率高，選擇不當(dāng)，容易成為經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。