中年人，首先要考慮的是老年人要依靠什么，買房子可以提供老人，工資可以提供給老人，保險(xiǎn)也可以為老年人提供。保險(xiǎn)理財(cái)師為40歲的王先生制定了以下保險(xiǎn)組合計(jì)劃。

王先生：這個(gè)40歲的家庭年收入474000元，支出120600000元。年結(jié)余348000元。需求分析：通過(guò)對(duì)王先生家庭經(jīng)濟(jì)狀況的分析，家庭收入過(guò)剩的較高率反映了他強(qiáng)烈的儲(chǔ)蓄和儲(chǔ)蓄意識(shí)。

從王先生的年齡來(lái)看應(yīng)該選擇的退休金是最合適的，退休金已經(jīng)成為需要考慮的財(cái)務(wù)目標(biāo)之一。原則上，退休金計(jì)劃是必須提前實(shí)施的項(xiàng)目，以確?？蛻艟哂凶粤?、尊嚴(yán)和高質(zhì)量的退休生活。

一般來(lái)說(shuō)，退休之后的日常消費(fèi)占退休前月支出的70%-75%。如果王先生準(zhǔn)備60歲退休，按照平均壽命80歲，在不考慮通貨膨脹等因素的條件下，未來(lái)退休期間的生活費(fèi)按照每年10萬(wàn)元計(jì)算，一共需要在退休期間擁有200萬(wàn)元。

方案推薦：王先生為了提供充足的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障，應(yīng)買較高額度的意外險(xiǎn)。因此，理財(cái)規(guī)劃師建議他每年繳1510元，獲得125萬(wàn)元的意外保障。

為了滿足王先生退休養(yǎng)老的需求，可為他選擇一款養(yǎng)老保險(xiǎn)，60歲開(kāi)始領(lǐng)取生存金，并保證領(lǐng)取20年，一共領(lǐng)取144萬(wàn)元，還有額外分紅。其余的56萬(wàn)元可以選擇投連險(xiǎn)。

建議王先生將目前年結(jié)余中的10萬(wàn)元轉(zhuǎn)入投連險(xiǎn)，之后每月定期投入2000元，其中60%的資金存入穩(wěn)定型賬戶，其余40%的資金存入成長(zhǎng)型賬戶以獲取更高的回報(bào)，但也要注意風(fēng)險(xiǎn)控制，在高風(fēng)險(xiǎn)期間可將資金轉(zhuǎn)移至穩(wěn)定賬戶。

方案點(diǎn)評(píng)：該方案選擇了來(lái)自幾家保險(xiǎn)公司的三家不同公司的產(chǎn)品，以滿足王先生的意外和養(yǎng)老保障。年費(fèi)78508元，每月6543元，可以提供高水平的意外保障和基本養(yǎng)老金保障。此外，如果王先生的經(jīng)濟(jì)條件允許，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)適當(dāng)購(gòu)買。