今年，45歲的王女士是一家公共機構的雇員。她最期盼的是50歲退休。她同齡的丈夫是公務員。兩人的年薪約15萬元，各種保障都完成了。孩子們在省上大學，下半年上大二。一個三口之家的生活相對穩(wěn)定，除了收入的基本變化外，近幾年的年支出仍然保持在45000元左右。不過，由于此前購買的房子，基本上沒有積蓄，目前的保證金僅為30000元左右，市值約為20000元。另外，在東湖區(qū)有一套閑置住房，市值約60萬元。

　　財務目標：1。目前的按揭是100000元，每月1500元，儲蓄在手考慮提前還款；2。如果從大學畢業(yè)的孩子沒有進入公務員隊伍，考慮允許他出國留學；3。50歲的時候，希望這對夫婦每年可以出國旅游一次。

　　財務分析：王女士的家庭收入穩(wěn)定，完全安全，支出合理，債務也在承受范圍內，屬于無憂無慮的中產階級家庭。孩子們還在上學，畢業(yè)前還有一段時間，除了住房還有一套閑置住房，暫時沒有住房需求，所以對現有家庭收入進行合理規(guī)劃，實現三個理財目標并不難。

　　一般來說，家庭現金儲備以家庭成員3～6個月開銷為宜，建議王女士將現有活期存款的一半作為家庭儲備金，日常支出的零頭放置活期，整數1萬元可放置在貨幣基金里。另外，兩人雖然有著齊全的保障，但已過不惑之年，保險理財師建議根據自身情況購買商業(yè)保險作為補充，保費支出不應超過家庭凈收入的10%，避免因各種意外造成對家庭的重大沖擊。

　　【理財規(guī)劃】

　　年收入60%作為留學金儲備

　　每個國家的留學費用不同，主流的歐美國家留學每年費用約人民幣10萬元，留學3年，需要30萬元。對于工薪階層的王女士來說,是一筆不小的費用，所以需要現在開始規(guī)劃。

　　離小孩畢業(yè)還有3年時間，建議王女士將家庭年凈收入(扣除日常開支等)的60%作為孩子的出國留學金儲備，直到孩子留學畢業(yè)。該筆資金要求投資安全，所以可選擇收益較為穩(wěn)定的理財項目，如銀行的保本理財。目前債券市場相對來說收益穩(wěn)定、風險較低，可以適當配置部分債券型基金，提高收益。

　　以房養(yǎng)房 3年后提前還貸

　　目前王女士房貸還剩10萬元，每月還款1500元，雖然還款不多，但仍然占用了部分資金。王女士還有一套閑置房，建議采取“以房養(yǎng)房”的策略，將東湖區(qū)的閑置住房出租，每月收取的租金可用來抵扣房貸，一舉兩得。

　　另外，建議將家庭凈收入的20%作為提前還貸資金的儲備，該筆資金可以選擇中長期的投資品種，保守類型投資者可以選擇銀行存款、國債等產品，平衡型投資者可配置部分混合型基金，按此投資策略3年后可選擇提前歸還貸款。

　　基金定投可攢退休旅游基金

　　王女士還有5年的退休年齡。她希望退休后每年去國外一次。實施上述方案后，可將家庭凈收入的10%作為旅游資金的“第一桶金”，由于投資時間長，建議選擇固定投資方式每月投資幾個較好的基金。對它來說，積累很多。