今年，45歲的王女士是一家公共機(jī)構(gòu)的雇員。她最期盼的是50歲退休。她同齡的丈夫是公務(wù)員。兩人的年薪約15萬(wàn)元，各種保障都完成了。孩子們?cè)谑∩洗髮W(xué)，下半年上大二。一個(gè)三口之家的生活相對(duì)穩(wěn)定，除了收入的基本變化外，近幾年的年支出仍然保持在45000元左右。不過(guò)，由于此前購(gòu)買(mǎi)的房子，基本上沒(méi)有積蓄，目前的保證金僅為30000元左右，市值約為20000元。另外，在東湖區(qū)有一套閑置住房，市值約60萬(wàn)元。

　　財(cái)務(wù)目標(biāo)：1。目前的按揭是100000元，每月1500元，儲(chǔ)蓄在手考慮提前還款；2。如果從大學(xué)畢業(yè)的孩子沒(méi)有進(jìn)入公務(wù)員隊(duì)伍，考慮允許他出國(guó)留學(xué)；3。50歲的時(shí)候，希望這對(duì)夫婦每年可以出國(guó)旅游一次。

　　財(cái)務(wù)分析：王女士的家庭收入穩(wěn)定，完全安全，支出合理，債務(wù)也在承受范圍內(nèi)，屬于無(wú)憂無(wú)慮的中產(chǎn)階級(jí)家庭。孩子們還在上學(xué)，畢業(yè)前還有一段時(shí)間，除了住房還有一套閑置住房，暫時(shí)沒(méi)有住房需求，所以對(duì)現(xiàn)有家庭收入進(jìn)行合理規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)三個(gè)理財(cái)目標(biāo)并不難。

　　一般來(lái)說(shuō)，家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備以家庭成員3～6個(gè)月開(kāi)銷(xiāo)為宜，建議王女士將現(xiàn)有活期存款的一半作為家庭儲(chǔ)備金，日常支出的零頭放置活期，整數(shù)1萬(wàn)元可放置在貨幣基金里。另外，兩人雖然有著齊全的保障，但已過(guò)不惑之年，保險(xiǎn)理財(cái)師建議根據(jù)自身情況購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，保費(fèi)支出不應(yīng)超過(guò)家庭凈收入的10%，避免因各種意外造成對(duì)家庭的重大沖擊。

　　【理財(cái)規(guī)劃】

　　年收入60%作為留學(xué)金儲(chǔ)備

　　每個(gè)國(guó)家的留學(xué)費(fèi)用不同，主流的歐美國(guó)家留學(xué)每年費(fèi)用約人民幣10萬(wàn)元，留學(xué)3年，需要30萬(wàn)元。對(duì)于工薪階層的王女士來(lái)說(shuō),是一筆不小的費(fèi)用，所以需要現(xiàn)在開(kāi)始規(guī)劃。

　　離小孩畢業(yè)還有3年時(shí)間，建議王女士將家庭年凈收入(扣除日常開(kāi)支等)的60%作為孩子的出國(guó)留學(xué)金儲(chǔ)備，直到孩子留學(xué)畢業(yè)。該筆資金要求投資安全，所以可選擇收益較為穩(wěn)定的理財(cái)項(xiàng)目，如銀行的保本理財(cái)。目前債券市場(chǎng)相對(duì)來(lái)說(shuō)收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較低，可以適當(dāng)配置部分債券型基金，提高收益。

　　以房養(yǎng)房 3年后提前還貸

　　目前王女士房貸還剩10萬(wàn)元，每月還款1500元，雖然還款不多，但仍然占用了部分資金。王女士還有一套閑置房，建議采取“以房養(yǎng)房”的策略，將東湖區(qū)的閑置住房出租，每月收取的租金可用來(lái)抵扣房貸，一舉兩得。

　　另外，建議將家庭凈收入的20%作為提前還貸資金的儲(chǔ)備，該筆資金可以選擇中長(zhǎng)期的投資品種，保守類(lèi)型投資者可以選擇銀行存款、國(guó)債等產(chǎn)品，平衡型投資者可配置部分混合型基金，按此投資策略3年后可選擇提前歸還貸款。

　　基金定投可攢退休旅游基金

　　王女士還有5年的退休年齡。她希望退休后每年去國(guó)外一次。實(shí)施上述方案后，可將家庭凈收入的10%作為旅游資金的“第一桶金”，由于投資時(shí)間長(zhǎng)，建議選擇固定投資方式每月投資幾個(gè)較好的基金。對(duì)它來(lái)說(shuō)，積累很多。