近年來，國內(nèi)醫(yī)療就診費用逐年增加，加上社會醫(yī)保不足，越來越多人將商業(yè)醫(yī)療保險作為有效的經(jīng)濟補償途徑。不過，盡管投保需求提升，但中消協(xié)公布的信息顯示，每年醫(yī)療保險理賠難尤為突出。其實對于商業(yè)醫(yī)療險的理賠也是有門道的。

一、有無社保賠償不同

有沒有社保，同樣會對理賠造成影響。一些商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品只針對社保范圍就醫(yī)和用藥進行理賠，還有些會對社保以及額外合理費用予以理賠。這些規(guī)定都會對理賠金額多少起著決定性作用，因此須事先了解清楚。

此外，有無社保在保險公司獲得的保險費率也是不同的。一旦按低費率投保，那么在就醫(yī)時就必須使用社保卡，不然很可能理賠困難。

二、醫(yī)院資質(zhì)要弄清

投保后，可不是在任意醫(yī)院看病都能獲得理賠的。每家保險公司都會對醫(yī)院的資質(zhì)作出約定和限制，甚至同一家保險公司的不同款醫(yī)療保險產(chǎn)品所認同的就診醫(yī)院范圍還有所差異。因此，被保險人在投保時，要事先確認保險合同中所約定的醫(yī)院資質(zhì)，例如，到底是二級以上醫(yī)院還是包括了一級醫(yī)院?是僅限公立醫(yī)院還是包括了民營醫(yī)院?是僅限社保定點醫(yī)院還是包括定點外醫(yī)院?

由于我們平時看病是會習慣性的去附近或比較知名的某幾家醫(yī)院，因此不妨事先了解下這些醫(yī)院的性質(zhì)，再有針對性地選擇保單。這樣就能確保符合條件，避免造成難以獲賠的結(jié)果。

三、保障范圍需辨清

生病了就能獲得醫(yī)療險賠償嗎?非也。醫(yī)療險只是個統(tǒng)稱，重大疾病保險、住院醫(yī)療保險等都屬于醫(yī)療保險，然而不同險種之間的差異甚大，比如重疾險是對“指定”的疾病予以保障，而住院險則是對發(fā)生住院的被保險人予以理賠。即便是同一種類，不同產(chǎn)品也會因為條款設(shè)置不同而有所差異。就比如重疾險，有些產(chǎn)品可承保30種疾病，有些是28種，但即便數(shù)量相同，在具體病種上亦有差異。因此，投保人在選擇時還應細究。

四、按需購買快速理賠

消費者投保醫(yī)療保險，并非購買一種產(chǎn)品就可涵蓋所有保險責任。從產(chǎn)品種類看，醫(yī)療保險包括普通醫(yī)療保險意外傷害醫(yī)療保險住院醫(yī)療保險手術(shù)醫(yī)療保險和特種疾病保險。從給付性質(zhì)看，則分為定額給付性和費用補償性產(chǎn)品。投保人要結(jié)合自己的實際需求經(jīng)濟條件已有的社保和醫(yī)療保障進行全面的考慮，適當?shù)剡x擇或補充產(chǎn)品。

同時，投保時要了解醫(yī)療保險是否可以續(xù)保，一般一年期的補償型醫(yī)療保險在續(xù)保時可能會根據(jù)被保險人在上一年度發(fā)生理賠的情況而重新核保，結(jié)果可能會增加保費或被保險公司拒保。如果沒有發(fā)生理賠，也會根據(jù)被保險人年齡的變化而增加保費。目前市場上也有保證續(xù)保的醫(yī)療險，這類險種不會在續(xù)保時再進行核保，但通常對在承保期內(nèi)發(fā)生的賠付總額有所限制。

理賠提速

此外，對于出險的客戶來說，當然希望保險公司的理賠速度越快越好。目前，大部分保險公司在理賠時效方面都有規(guī)定，投保人可在理賠過程中及時就保險資料是否齊全等問題與保險公司溝通，了解理賠進度。保險專家建議，投保人申請醫(yī)療險理賠時注意以下三點，也會有助于提升理賠速度：

一單據(jù)的正確性及遞交單據(jù)的時效性;

二就醫(yī)的醫(yī)院是否屬于保險合同約定的醫(yī)院范圍;

三看清免賠額觀察期及間隔期的相關(guān)條款。

編后語：我們知道，保險是對未知的風險做好保障。因此，保險公司不會對已有的疾病或是明確未來會發(fā)生的風險提供保障。被保險人已經(jīng)患有的疾病自然是除外責任，此外，類似體檢、嬰幼兒常規(guī)預見等一般都不在責任范圍內(nèi)。值得注意的是，婦女妊娠期間的風險也在很多保單中被除外，想要規(guī)避此類風險的投保人需要選擇特定的險種。