主持人：鄒靚特約維權(quán)專家：王文彬信利律師事務(wù)所上海分所律師

主持人：近日，滬上市民金女士打來熱線電話，反映其多年前投保的一款兒童保險產(chǎn)品，因保費自動轉(zhuǎn)賬失敗而導(dǎo)致保單失效。而保險公司稱，金女士的銀行賬戶在扣款日余額不足，已連續(xù)兩年未繳保費，由此造成的退保損失應(yīng)由投保人自負(fù)。這是怎么一回事呢？案例回放：

1997年年中，金女士為其女兒在某人壽保險公司投保了一款兒童保險。自1998年開始，該公司為金女士辦理了自動轉(zhuǎn)賬繳付保險費授權(quán)書，之后金女士都用銀行活期一本通繳付保費。

2006年12月，金女士想為考上大學(xué)的女兒辦理教育給付金時，被保險公司告知，金女士的保費只交到2004年，現(xiàn)在已經(jīng)失效，并要求她辦理退保手續(xù)。金女士補(bǔ)登存折記錄后發(fā)現(xiàn)，保險公司扣款只到2004年，之后只有“續(xù)存”。

該保險公司人士表示，金女士在2004年之前確實一直通過銀行轉(zhuǎn)賬交納保費。但之后，由于存款余額不足、轉(zhuǎn)賬付費不成功，導(dǎo)致了保單失效。兩年內(nèi)客戶未向公司提出復(fù)效申請，致使保單永久失效，所以按規(guī)定客戶只能辦理退保。

金女士認(rèn)為，轉(zhuǎn)賬付費不成功之后兩年內(nèi)，她從未收到催繳保費的通知，一直以為保費照?？凼?，何來退保一說。

案例分析：

一般情況下，投保人以自動轉(zhuǎn)賬方式繳費時，保險公司應(yīng)定期向客戶寄送“繳費對賬單”。如發(fā)生自動轉(zhuǎn)賬不成功時，公司應(yīng)向保戶寄發(fā)“催繳保費通知單”，或電話通知保戶；過了兩個月寬限期后保費仍未繳齊，則保單失效，保險公司要向客戶發(fā)出“保單失效通知書”。投保人可在保單失效日起兩年內(nèi)向保險公司申請復(fù)效，不然保單將永久失效，客戶只能辦理退保。

律師表示，從本案來看，雙方爭議的焦點在于，保險公司是否及時寄發(fā)了催繳通知及保單失效通知。保險公司需舉證其如期寄發(fā)了通知，如果無法舉證，那么保險公司應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，如果可以舉證那責(zé)任由客戶承擔(dān)。

維權(quán)提示：

專家提醒保戶，寄發(fā)各類通知和賬單對保險公司來說是基于保險合同條款下的義務(wù)或增值服務(wù)，并不是法定義務(wù)。

事實上，保險公司寄出了催繳通知單，而客戶由于種種原因并未收到的情況也時有發(fā)生。作為保險公司，可以電子郵件、電話等其他方式，盡可能通知到客戶本人。而保戶在主動及時地履行繳費義務(wù)的同時，也應(yīng)當(dāng)定期查看保單運行情況，如查詢銀行賬戶、保管好對賬單、致電保險公司客服部門或聯(lián)系代理人等，以免發(fā)生不必要的損失。