醫(yī)療保險(xiǎn)，分為社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)分城鎮(zhèn)醫(yī)保、企業(yè)職工醫(yī)保和新農(nóng)合，投保方便，不需任何技術(shù)含量。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是基本醫(yī)保的良好補(bǔ)充，品種多樣，選項(xiàng)多。但商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的多樣性，在一定程度上加大了消費(fèi)者的投保難度，不知道商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)哪個(gè)好。你知道商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)怎么買嗎？不知道的話，請(qǐng)繼續(xù)往下看！

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)投保指南

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是一種報(bào)銷因意外或疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。主要作用是彌補(bǔ)醫(yī)療費(fèi)用，減少經(jīng)濟(jì)損失。醫(yī)療保險(xiǎn)是補(bǔ)償型保險(xiǎn)，具有特殊性。故在投保時(shí)，要重點(diǎn)關(guān)注以下方面。

1、等待期

為了防止帶病投保，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)都設(shè)有等待期，不同保險(xiǎn)公司的不同產(chǎn)品，等待期不同。一般在30天-90天之間，等待期越長(zhǎng)，對(duì)被保險(xiǎn)人越不利。雖然不一定在等待期出險(xiǎn)，但最好選擇等待期短的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最大可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

2、報(bào)銷比例及最高限額

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要有兩類：住院津貼型和費(fèi)用報(bào)銷型。前者是按天對(duì)被保險(xiǎn)人住院治療期間損失進(jìn)行補(bǔ)償，后者設(shè)置報(bào)銷比例及報(bào)銷總額度。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)一般規(guī)定在年內(nèi)的最高可報(bào)銷額度，超過不賠。在報(bào)銷時(shí)，有無社保，報(bào)銷比例不一。有社保人士，報(bào)銷比例高。如果有社保人士的報(bào)銷比例是100%，那么無社保人士可能只能報(bào)銷70%。還有，不同產(chǎn)品的報(bào)銷比例是不一樣的，對(duì)于消費(fèi)者來說，要盡可能選擇報(bào)銷比例高的醫(yī)療險(xiǎn)，這樣才能最大程度彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失。

3、報(bào)銷范圍

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，不同醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷范圍不同。有些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，只能報(bào)銷社保范圍內(nèi)的項(xiàng)目。而一些產(chǎn)品，比如百萬醫(yī)療險(xiǎn)，不限社保目錄，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥、特殊門診手術(shù)等都能報(bào)銷，社保內(nèi)外都能報(bào)，范圍廣。

在投保時(shí)，要了解報(bào)銷范圍限不限社保，如果是已經(jīng)投保基本醫(yī)療保險(xiǎn)人士，再買一份限社保的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，不能報(bào)銷的項(xiàng)目，仍然不能報(bào)銷，意義不大。

一般來說，如果已從社?；蚱渌＠麢C(jī)構(gòu)獲得補(bǔ)償部分，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行扣除。在扣除已報(bào)銷部分、免賠額之后，按照比例進(jìn)行賠償。

4、免賠額

如果是普通商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，免賠額一般是0或者50-100，百萬醫(yī)療險(xiǎn)免賠額高，以一萬為限。免賠額的高低，影響到商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)率。因?yàn)樵O(shè)置了高額免賠，所以百萬醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)才會(huì)如此便宜。100萬保額，一年僅需一兩百元。

5、續(xù)保方式

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，一般都是短期產(chǎn)品，保障一年。面臨著續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)，續(xù)保方式十分重要。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)調(diào)整保費(fèi)，年紀(jì)越大，保費(fèi)越高。同時(shí)如果身體狀況差，罹患過重大疾病，非保證續(xù)保的話，可能被拒保。

若投保產(chǎn)品保證續(xù)保，即使理賠過，或者在保障期滿前患病，仍可申請(qǐng)續(xù)保。