對(duì)于意外保險(xiǎn)，很多人都有點(diǎn)輕視。人壽保險(xiǎn)已經(jīng)存在，以防猝死。意外死亡是必要的嗎？也許很多人都這么認(rèn)為。的確，如果僅僅從預(yù)防死亡風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，意外險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)就不是很大的區(qū)別，用人壽保險(xiǎn)確實(shí)是沒(méi)有意外險(xiǎn)的。但別忘了，死亡絕不是意外事故的唯一后果。從財(cái)務(wù)規(guī)劃的角度來(lái)看，這甚至不是最壞的結(jié)果。殘疾，尤其是完全殘疾，實(shí)際上比死亡更可怕。

　　殘疾比死亡更可怕？也許你會(huì)認(rèn)為這樣的論點(diǎn)是難以置信的。事實(shí)上，從理性的精算角度來(lái)看，情況確實(shí)如此。死亡對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是死胡同。購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的原因不是為了自己，而是為了那些親近的人不會(huì)陷入財(cái)務(wù)困境。對(duì)于那些自私到我死后哪管它洪水滔天的人而言，壽險(xiǎn)是無(wú)足輕重的保險(xiǎn)。但即使自私到如此地步，意外險(xiǎn)仍舊是不可或缺的險(xiǎn)種因?yàn)槠洳粌H管身后事，同時(shí)也管身前事。

　　我們經(jīng)?？吹绞鹿蕚麣埖谋瘎。热畿?chē)禍、建筑工地事故，甚至事故和癱瘓的身體乃至整個(gè)身體。雖然社會(huì)越來(lái)越關(guān)注殘疾人的社會(huì)進(jìn)步，但不可否認(rèn)的事實(shí)是，一旦殘疾，勢(shì)必影響人們的正常工作。原來(lái)的工作能否勝任是個(gè)問(wèn)題。公司是否愿意繼續(xù)雇用，即使它是勝任原來(lái)的工作是另一個(gè)問(wèn)題。更不用說(shuō)最嚴(yán)重的殘疾導(dǎo)致工作能力的完全喪失。在這樣的情況下，工作帶來(lái)的現(xiàn)金流將徹底中斷，雖然社會(huì)保障體系會(huì)提供一定的補(bǔ)助維持基本生活，但若僅靠這部分資金，無(wú)疑生活質(zhì)量將大大下降。

　　目前，僅有極少數(shù)的壽險(xiǎn)額外提供殘疾方面的保障，而且?guī)缀跚逡簧純H包括全殘保障。這意味著對(duì)于絕大多數(shù)僅僅買(mǎi)了壽險(xiǎn)的投保者而言，一旦因?yàn)橐馔舛霈F(xiàn)傷殘，將無(wú)法從保險(xiǎn)中獲得任何的補(bǔ)償。正因此，在壽險(xiǎn)之外還應(yīng)當(dāng)投保意外險(xiǎn)。

　　那么，意外險(xiǎn)該投保多少呢?在確定意外險(xiǎn)的保額上，現(xiàn)金流補(bǔ)償法和需求法是兩種可選的方法。

　　現(xiàn)金流補(bǔ)償法，這和壽險(xiǎn)的相關(guān)方法原理是一致的，假設(shè)因?yàn)橐馔獬霈F(xiàn)全殘，那么就要希望原本依靠工作可以獲得的現(xiàn)金流全部由保險(xiǎn)來(lái)獲得補(bǔ)償。假如目前年收入是10萬(wàn)元，還能工作30年，那么對(duì)應(yīng)的保額就是300萬(wàn)元。由于意外險(xiǎn)是每年投保一次，這個(gè)投保金額可以每年遞減10萬(wàn)元。不過(guò)，現(xiàn)金流補(bǔ)償法的最大弊病就是費(fèi)用較高，即使按照目前費(fèi)率較低的一些產(chǎn)品，每年需要繳納的保費(fèi)也要在5000-6000元左右。

　　如果你不想每年支付這么多的保險(xiǎn)費(fèi)，你可以選擇需求法來(lái)確定保險(xiǎn)金額。假設(shè)你將來(lái)會(huì)完全殘疾，你將完全無(wú)法工作，你將能夠估計(jì)一年你將愿意花多少錢(qián)來(lái)維持你愿意接受的生活水平。假設(shè)你覺(jué)得真正殘疾的成本大大降低了，每月2000元就夠了，那么一年24000元。不過(guò)在用需求法計(jì)算保額時(shí)，可不能用未來(lái)工作年限作為系數(shù)，畢竟退休后的生活同樣要考慮。假設(shè)現(xiàn)在30歲，按照75年的預(yù)期壽命，那么就要按照45年來(lái)計(jì)算即投保108萬(wàn)元才行。當(dāng)然，和現(xiàn)金流補(bǔ)償法一樣，你可以每過(guò)一年減少2.4萬(wàn)元的保額。不過(guò)，在利用需求法確定保額時(shí)，可以將自身的儲(chǔ)蓄考慮進(jìn)去。原本需要設(shè)定108萬(wàn)元的保額，假設(shè)目前個(gè)人已經(jīng)有30萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄，這部分資金同樣可以用作維持傷殘后的生活，那么可以改為投保108萬(wàn)-30萬(wàn)=78萬(wàn)元即可。