對于意外保險，很多人都有點輕視。人壽保險已經(jīng)存在，以防猝死。意外死亡是必要的嗎？也許很多人都這么認為。的確，如果僅僅從預(yù)防死亡風(fēng)險出發(fā)，意外險和人壽保險就不是很大的區(qū)別，用人壽保險確實是沒有意外險的。但別忘了，死亡絕不是意外事故的唯一后果。從財務(wù)規(guī)劃的角度來看，這甚至不是最壞的結(jié)果。殘疾，尤其是完全殘疾，實際上比死亡更可怕。

　　殘疾比死亡更可怕？也許你會認為這樣的論點是難以置信的。事實上，從理性的精算角度來看，情況確實如此。死亡對于每個人來說都是死胡同。購買壽險的原因不是為了自己，而是為了那些親近的人不會陷入財務(wù)困境。對于那些自私到我死后哪管它洪水滔天的人而言，壽險是無足輕重的保險。但即使自私到如此地步，意外險仍舊是不可或缺的險種因為其不僅管身后事，同時也管身前事。

　　我們經(jīng)?？吹绞鹿蕚麣埖谋瘎。热畿嚨?、建筑工地事故，甚至事故和癱瘓的身體乃至整個身體。雖然社會越來越關(guān)注殘疾人的社會進步，但不可否認的事實是，一旦殘疾，勢必影響人們的正常工作。原來的工作能否勝任是個問題。公司是否愿意繼續(xù)雇用，即使它是勝任原來的工作是另一個問題。更不用說最嚴重的殘疾導(dǎo)致工作能力的完全喪失。在這樣的情況下，工作帶來的現(xiàn)金流將徹底中斷，雖然社會保障體系會提供一定的補助維持基本生活，但若僅靠這部分資金，無疑生活質(zhì)量將大大下降。

　　目前，僅有極少數(shù)的壽險額外提供殘疾方面的保障，而且?guī)缀跚逡簧純H包括全殘保障。這意味著對于絕大多數(shù)僅僅買了壽險的投保者而言，一旦因為意外而出現(xiàn)傷殘，將無法從保險中獲得任何的補償。正因此，在壽險之外還應(yīng)當(dāng)投保意外險。

　　那么，意外險該投保多少呢?在確定意外險的保額上，現(xiàn)金流補償法和需求法是兩種可選的方法。

　　現(xiàn)金流補償法，這和壽險的相關(guān)方法原理是一致的，假設(shè)因為意外出現(xiàn)全殘，那么就要希望原本依靠工作可以獲得的現(xiàn)金流全部由保險來獲得補償。假如目前年收入是10萬元，還能工作30年，那么對應(yīng)的保額就是300萬元。由于意外險是每年投保一次，這個投保金額可以每年遞減10萬元。不過，現(xiàn)金流補償法的最大弊病就是費用較高，即使按照目前費率較低的一些產(chǎn)品，每年需要繳納的保費也要在5000-6000元左右。

　　如果你不想每年支付這么多的保險費，你可以選擇需求法來確定保險金額。假設(shè)你將來會完全殘疾，你將完全無法工作，你將能夠估計一年你將愿意花多少錢來維持你愿意接受的生活水平。假設(shè)你覺得真正殘疾的成本大大降低了，每月2000元就夠了，那么一年24000元。不過在用需求法計算保額時，可不能用未來工作年限作為系數(shù)，畢竟退休后的生活同樣要考慮。假設(shè)現(xiàn)在30歲，按照75年的預(yù)期壽命，那么就要按照45年來計算即投保108萬元才行。當(dāng)然，和現(xiàn)金流補償法一樣，你可以每過一年減少2.4萬元的保額。不過，在利用需求法確定保額時，可以將自身的儲蓄考慮進去。原本需要設(shè)定108萬元的保額，假設(shè)目前個人已經(jīng)有30萬元的儲蓄，這部分資金同樣可以用作維持傷殘后的生活，那么可以改為投保108萬-30萬=78萬元即可。