劉女士，一個(gè)55歲的公民，從一家國有企業(yè)退休，回到家做會(huì)計(jì)，以彌補(bǔ)公司的赤字，每月3500元，企業(yè)退休每月2000元；丈夫吳先生在家退休，退休工資為2500元。做兼職律師，年收入約20000元。他們?cè)诮紖^(qū)擁有一個(gè)價(jià)值110平方米的房子，價(jià)值600000元，擁有70平方米的房子，價(jià)值250000元。目前，居民儲(chǔ)蓄存款15萬元，流通證券8萬元。劉女士和愛人每月開銷較少，大概在1500元左右，女兒在美國讀兩年制碩士、是家庭最主要開銷，生活費(fèi)一年大概5-8萬元，學(xué)費(fèi)兩年加起來30萬，目前已經(jīng)讀完一年，還有一半學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)需要負(fù)擔(dān)。

　　理財(cái)目標(biāo)，劉女士和她的愛人都有健康保險(xiǎn)，但孩子不在身邊。退休后他們希望在退休金節(jié)省400000元，確保他們的女兒生活在自給自足的時(shí)候她不在身邊。

　　目前，美國的就業(yè)形勢(shì)十分緊張。孩子們完成學(xué)業(yè)后，他們可能會(huì)回家找工作。我們需要節(jié)省50000元，為我們的孩子的第一年出租住房和生活費(fèi)用。

　　劉女士和愛人退休后的工作都不穩(wěn)定，隨時(shí)可能失業(yè)，那樣就面臨家庭收入銳減，兩人希望通過保險(xiǎn)來保證生活品質(zhì)。

　 存活期不如買保本理財(cái)

　　理財(cái)顧問、理財(cái)師林鐵峰認(rèn)為，由于劉女士家庭是收入成熟時(shí)期家庭，資產(chǎn)的流動(dòng)性要得到一定保證。將活期存款中1萬元作為家庭日常儲(chǔ)備，繼續(xù)以活期存款形式持有，另外劉女士和吳先生已經(jīng)是中老年，還需要一定的醫(yī)療和健康保障費(fèi)用，將活期存款中1萬元購買貨幣市場(chǎng)基金或者保本型短期銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　 劉女士的女兒在美國讀兩年制碩士接受高等教育，劉女士可以從一年中結(jié)余拿出9.8萬元和活期存款13萬元作為子女教育金的資金，考慮到教育金積累的時(shí)間剛性與費(fèi)用剛性，因此教育金的投資應(yīng)充分考慮其穩(wěn)健性?？梢钥紤]保本的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資組合。目前，短期銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益較高，風(fēng)險(xiǎn)極小。

　　做好保險(xiǎn)保障未來生活

　　劉女士家庭中，劉女士和吳先生是重要的經(jīng)濟(jì)支柱，有一定社保但沒有商業(yè)保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外事故或因疾病而喪失勞動(dòng)能力，將導(dǎo)致家庭生活陷入困境。因此林鐵峰建議劉女士夫婦每年拿出年結(jié)余20000元，用于家庭保障計(jì)劃。保險(xiǎn)額度需考慮到家庭成員的生活質(zhì)量，劉女士和吳先生購買保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)，保證退休后的生活質(zhì)量，此外劉女士和吳先生有一定醫(yī)?？裳a(bǔ)充購買意外險(xiǎn)與附加住院醫(yī)療的健康險(xiǎn)?？傊诵輹r(shí)期的保險(xiǎn)規(guī)劃原則是將原有的養(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為活到老領(lǐng)到老的終身年金，同時(shí)應(yīng)該趁還未超過保險(xiǎn)年齡而投保長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)，以免年老無法自理起居時(shí)，無人照顧或成為子女的負(fù)擔(dān)。

　　風(fēng)險(xiǎn)性投資可適當(dāng)增加

　　劉女士按國家法定應(yīng)55歲退休，吳先生已經(jīng)退休，以生存至85歲計(jì)算，40萬退休養(yǎng)老金顯然不足滿足養(yǎng)老需要。因此，需要增加退休養(yǎng)老理財(cái)目標(biāo)需求。將有價(jià)證券3萬元作為啟動(dòng)資金與年結(jié)余9.8萬元用以構(gòu)建以平衡型基金和債券型基金、指數(shù)基金組成的投資組合，從歷史數(shù)據(jù)上看，長(zhǎng)期債券的平均預(yù)期年化收益率為4%-5%，平衡型基金的平均預(yù)期年化收益率為6%-8%,基本滿足養(yǎng)老金40萬需求。另外，可通過延長(zhǎng)補(bǔ)差收入時(shí)間可極大提高養(yǎng)老質(zhì)量。

　　孩子返鄉(xiāng)找工作、租房和生活費(fèi)等50000元資金可以作為50000元的證券作為儲(chǔ)備基金。此外，劉女士家的兩套住房可以作為老年人的最后一道防線，可以大大補(bǔ)充養(yǎng)老金的不足。傳遞大量的兒童財(cái)富并不如一個(gè)好的財(cái)政概念好。人們相信劉女士的家庭會(huì)有一個(gè)幸福的晚年。