2006年9月20日，山東省淄博市張店區(qū)的張濤在一位保險(xiǎn)推銷員的動(dòng)員下，購(gòu)買了一家200000元的壽險(xiǎn)公司，并支付了第一筆保險(xiǎn)費(fèi)。2007年5月18日，張濤在出差時(shí)死于車禍。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)受益人張濤的妻子劉佳立即通知保險(xiǎn)公司，并要求保險(xiǎn)公司支付200000元的保險(xiǎn)費(fèi)。

　保險(xiǎn)公司受理此案后，仔細(xì)調(diào)查了這個(gè)案件。調(diào)查期間，張濤被保險(xiǎn)人沒有進(jìn)行體檢，違反了保險(xiǎn)公司的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。因此，保險(xiǎn)合同無(wú)法成立，保險(xiǎn)公司作出拒絕賠償?shù)臎Q定。

　然而，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司未妥善處理該案件，保險(xiǎn)合同應(yīng)具有法律效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi)。

　首先，《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！睆摹侗ｋU(xiǎn)法》的原理看，保險(xiǎn)合同要經(jīng)過要約、承諾兩個(gè)階段，張濤填寫了“終身壽險(xiǎn)投保單”是要約行為，投保單交給保險(xiǎn)公司時(shí)要約生效。如果保險(xiǎn)公司作出承諾的意思表示，并將保險(xiǎn)單送達(dá)張濤時(shí)，保險(xiǎn)合同成立。

>　　本案中，保險(xiǎn)公司一直沒有拒絕承保的意思表示，并收取了首期保險(xiǎn)費(fèi)，已構(gòu)成了對(duì)張濤要約的承諾，保險(xiǎn)合同成立?！侗ｋU(xiǎn)法》第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定的承諾支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)合同成立并生效。”

第二，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)定是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部制度，這些規(guī)定在保險(xiǎn)合同中沒有規(guī)定，也不在投保人告知時(shí)，這些規(guī)定對(duì)投保人沒有約束力。此外，本案中保險(xiǎn)事故的發(fā)生不是由被保險(xiǎn)人自身的疾病造成的，因此，是否進(jìn)行保險(xiǎn)檢查并不影響保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)的義務(wù)。