許多消費者配置意外保險，但在事故發(fā)生后，他們無法得到索賠，出什么事了？意外傷害保險有兩種：一種是意外傷害保險，另一種是“意外醫(yī)療保險”。雖然兩者都是意外保險，但在事故傷害賠償方面卻有很大差異。

意外傷害保險：指造成身體傷害的事故，一般是指由外部、突發(fā)、無意、非疾病引起的身體傷害的客觀事件。意外傷害保險通常包括意外死亡和意外殘疾的保險責(zé)任。通常只有在燒傷、殘疾和死亡的賠償條件下，受益人才能一次獲得約定的保險金，意外傷害險的賠付和醫(yī)療費無關(guān)，他是針對傷殘、身故這樣的大意外一次性賠付的保險。

接下來我們一起來了解意外醫(yī)療保險：在保險期間內(nèi)，因保險合同約定的事故，保護被保險人不發(fā)生合理、必要的醫(yī)療費用。保險公司在約定的保護范圍和保護金額內(nèi)支付約定的保險費。

意外醫(yī)療險通常包含因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費、住院費的報銷等。這種保險一般不會單獨承保，他會作為意外傷害險的附加險承保。

意外醫(yī)療險與大意外無關(guān)，他只賠付生活中常見小意外造成的醫(yī)療費。并且，意外醫(yī)療險具有損失補償性，也就是說，對于被保險人實際的醫(yī)療費用，如果已有醫(yī)保等其他渠道做出過補償，保險公司只賠付補償以外的費用。

意外險不賠付的幾種情況

1、中暑身故：中暑是一種疾病，與患者身體機能、身體素質(zhì)有關(guān)，中暑屬于內(nèi)在因素引起，不屬于外來因素引起的。所以，中暑不屬于意外傷害，保險公司不能賠付。

2、個體食物中毒：食物中毒符合非本意的、外來的、突發(fā)事件三個要素，屬于意外事故。一般情況下，如果是3人或3人以上集體食物中毒，可視為意外事故，而個人食物中毒被視為個案，所以保險公司對這種情況不理賠。

3、因病摔倒死亡：身體健康的人出現(xiàn)這種意外，正常情況不會死亡，最多骨折或一些小擦傷。假如導(dǎo)致被保險人死亡的原因是自身疾病，那么摔倒就只是誘因，所以意外險是無法賠付的。如果投保的是人壽保險，就可以獲得賠付。

4、高原反應(yīng)死亡：高原缺氧是可以預(yù)知的，不符合意外險“突發(fā)的、不可預(yù)見的”這一定義要素。產(chǎn)生高原反應(yīng)并非“意外”。所以對這種情況，意外險不能賠付。

5、過勞猝死：過勞猝死是因為長期慢性疲勞導(dǎo)致的，當事人卻因為不自知或不以為意，身體耗竭而導(dǎo)致病發(fā)死亡，意外險不能賠償。為避免過勞猝死，每個人都不要給自己太大的負擔(dān)，珍愛生命最重要。

6、妊娠意外：由于被保險人妊娠時意外風(fēng)險增加，多數(shù)意外險產(chǎn)品將“被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩”列為免責(zé)條款。目前，只有母嬰綜合保險可以保障妊娠期的風(fēng)險。

7、手術(shù)意外死亡：手術(shù)是由于疾病，而非意外傷害。被保險人本身和其親屬事先就已經(jīng)知道手術(shù)可能存在的風(fēng)險。雖然，手術(shù)過程中出現(xiàn)了意外，但這不是意外傷害。所以并不能得到理賠。所以想得到全面的保障，意外險和重疾險都要購買。

8、沖浪溺水身故：一般在壽險的意外傷害條款中都明確規(guī)定，如被保險人從事高風(fēng)險活動造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費用等情況時，保險公司不予賠償。在特殊情況下，保險公司的某些產(chǎn)品也包含一些高危運動項目。但對投保人卻有嚴格限制，且在保費也會有較多增加。

意外保險看似簡單，但具體索賠應(yīng)事先得到充分理解，有時保險公司拒絕與人打交道感到無能為力，但這并不意味著保險公司有意推卸責(zé)任。意外保險有其覆蓋面，但這種“意外事故”與我們?nèi)粘Ｉ钪袑Α笆鹿省钡恼J識仍大不相同。只有按照自己的需要申請保險，保險才能真正保障我們的生活，成為我們幸福生活的堅實后盾！