保險(xiǎn)公司必須注意到，當(dāng)我們購(gòu)買長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司的推銷員也會(huì)引入附加險(xiǎn)，這些附加險(xiǎn)似乎附加在主險(xiǎn)上，但有些消費(fèi)者購(gòu)買附加險(xiǎn)的主險(xiǎn)，這有點(diǎn)不利。然而，消費(fèi)者在購(gòu)買額外保險(xiǎn)時(shí)往往會(huì)遇到附加保險(xiǎn)不享受豁免條款或不能續(xù)訂的事件，因?yàn)橄M(fèi)者容易陷入兩種誤解。

首先，消費(fèi)者需要區(qū)分附加險(xiǎn)的更新類型。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)存在三類附加風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。第一是無條件擔(dān)保更新。這意味著只要被保險(xiǎn)人按時(shí)支付下一次保險(xiǎn)費(fèi)，額外的風(fēng)險(xiǎn)將繼續(xù)與本金有效。一般這類附加險(xiǎn)都會(huì)在保單中注明投保人只要在每個(gè)保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，向本公司繳納續(xù)保保費(fèi)，則本附加合同將延續(xù)有效一年的字樣，消費(fèi)者對(duì)這類附加險(xiǎn)的續(xù)保問題會(huì)比較放心。

第二類是與第一類相對(duì)應(yīng)的條件保全更新。當(dāng)續(xù)保期限屆滿時(shí)，只要被保險(xiǎn)人愿意續(xù)訂附加保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須承保，但保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)人的健康狀況和其他指標(biāo)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率或縮小保護(hù)范圍。在超額收取一定保費(fèi)的情況下，如果被保險(xiǎn)人不能接受，可以選擇不續(xù)費(fèi)。

第三類是無保證續(xù)保型。當(dāng)附加險(xiǎn)保單有效期結(jié)束時(shí)，如果投保人想要繼續(xù)投保，須向保險(xiǎn)公司重新提出書面申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)公司核保同意后，按續(xù)保時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)率承保。

提出這三大類附加險(xiǎn)的續(xù)保類型，就是為了讓廣大消費(fèi)者了解這其中的區(qū)別，對(duì)待不同類型的附加險(xiǎn)，哪些是會(huì)調(diào)整保費(fèi)的，哪些是需要重新申請(qǐng)的，這些都要在購(gòu)買的時(shí)候搞清楚，以免出現(xiàn)無法續(xù)保的尷尬和不便。

其次，消費(fèi)者需要知道溢價(jià)豁免是有條件的。近年來，溢價(jià)棄權(quán)已被許多消費(fèi)者吹捧。也許有些人不理解保險(xiǎn)費(fèi)豁免的含義，這意味著在某些情況下，保險(xiǎn)公司同意繼續(xù)保持合同的原始有效性，并提供相應(yīng)的保護(hù)，被保險(xiǎn)人可以避免支付保險(xiǎn)費(fèi)，這聽起來很漂亮，但投保人仍然需要知道，這個(gè)豁免豁免受益條款并不總是有效的。第一種是繳費(fèi)期滿；第二種是被保險(xiǎn)人或投保人滿一定歲數(shù)；第三種是被保險(xiǎn)人或投保人又能重新工作，有了繳納保費(fèi)的收入來源。所以消費(fèi)者不要誤以為豁免利益是無條件的。因?yàn)楸ＹM(fèi)豁免是建立在投保人由于意外或疾病而完全喪失勞動(dòng)能力的基礎(chǔ)上，所以專家建議，具有保費(fèi)豁免功能的附加險(xiǎn)比較適合子女為高齡父母購(gòu)買或者家長(zhǎng)為年幼子女購(gòu)買。