隨著中國人口的老齡化，撫養(yǎng)孩子抗?fàn)幚夏曜兊迷絹碓讲磺袑嶋H。在中年（45歲-59歲）的朋友們開始擔(dān)心在他們變富之前就老了。許多人還想投保商業(yè)保險。

但中年時，青春已逝。特別是在醫(yī)療保險的選擇上，現(xiàn)有產(chǎn)品的數(shù)量遠遠少于年輕人，成本也不低。這讓很多中年朋友陷入兩難境地：健康保險，似乎不太劃算；但不保險，也擔(dān)心自己未來的醫(yī)療費用支付不充分。如何獲得滿意的商業(yè)健康防護產(chǎn)品？

王姐，50歲，身體健康，無慢性病，在北京享受基本醫(yī)療保險。由于老年人的醫(yī)療費用，健康保險是為自己投保的。然而，由于醫(yī)療保險產(chǎn)品相對復(fù)雜，且年齡較大，擔(dān)心出現(xiàn)倒掛保費現(xiàn)象（總賠付金額超過保險金額）。王修女希望找到符合她的需要的產(chǎn)品。作者為她設(shè)計了三個保險計劃。

方案一：兼顧重大疾病和醫(yī)療報銷

考慮到商業(yè)保險的醫(yī)療報銷類險種可續(xù)保年齡上限大部分在65歲-70歲之間，社會保險的醫(yī)療報銷起付門檻又相對偏高，再加上中老年人的一些就醫(yī)習(xí)慣，推薦王大姐關(guān)注兼顧重大疾病與醫(yī)療報銷于一身的險種。

按此方案，王大姐需年交保費9500余元，交費期為15年。一經(jīng)投保，王大姐便可享受10-15萬元的重大疾病保障。同時，在王大姐66歲后，還可以享受每年1.5萬元的醫(yī)療費用報銷，直到將15萬元的總保險金額花完為止。本方案產(chǎn)品默認(rèn)的保險期間為終身。

方案二：傳統(tǒng)型定期重大疾病保險

在進行產(chǎn)品篩選時，筆者發(fā)現(xiàn)，針對王大姐的情況，部分定期返還型重疾保險是不存在保費倒掛現(xiàn)象的。由于返還方式上的細微差距及產(chǎn)品較強的針對性，可以讓消費者在合理的保費投入下?lián)碛懈哳~的健康保障。

針對該定期返還型重疾保險產(chǎn)品投保方案，王大姐需年交保費7000余元，交費期為20年。在保險期間內(nèi)，王大姐可享受15萬元的重大疾病保障。如在65歲之前，臨患12種特殊重大疾病疾病(包括常見的心腦血管疾病和符合癌癥特征的女性疾病)，王大姐除可以獲得正常的保險金額15萬元外，保險公司還會外加3萬元賠付。如在保險期間內(nèi)，王大姐并未發(fā)生風(fēng)險，在88歲合同滿期時，可獲得15萬元的滿期保險金。

方案三：萬能保險+重大疾病保障

從保費投入來看，萬能附加重大疾病保險的費用是最低的。但值得引起重視的是，萬能保險的扣費不同于傳統(tǒng)型保險，保險費用會從保單的賬戶價值中相應(yīng)收取。且大部分萬能保險采用的是自然費率，即保費會隨著年齡的增大而增加。所以，在投保此類險種的時候，消費者需要跟銷售人員明確計算保單運營所需的成本，結(jié)合自己預(yù)期的保險期間來計算交費年限。

針對此類產(chǎn)品的投保方案，王大姐約需年交保費6000元，可獲得的重大疾病保障為15萬元。

參與體檢利于理賠

根據(jù)過去的曝光情況，保險公司在接受中年保險時，通常會要求投保人進行體檢。一些消費者覺得體檢很麻煩，干脆放棄保險的行動。這里提醒我們，正常的體檢前保險是必不可少的，事實上，嚴(yán)格審查未來索賠保險并不是壞事。