隨著中國(guó)人口的老齡化，撫養(yǎng)孩子抗?fàn)幚夏曜兊迷絹碓讲磺袑?shí)際。在中年（45歲-59歲）的朋友們開始擔(dān)心在他們變富之前就老了。許多人還想投保商業(yè)保險(xiǎn)。

但中年時(shí)，青春已逝。特別是在醫(yī)療保險(xiǎn)的選擇上，現(xiàn)有產(chǎn)品的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于年輕人，成本也不低。這讓很多中年朋友陷入兩難境地：健康保險(xiǎn)，似乎不太劃算；但不保險(xiǎn)，也擔(dān)心自己未來的醫(yī)療費(fèi)用支付不充分。如何獲得滿意的商業(yè)健康防護(hù)產(chǎn)品？

王姐，50歲，身體健康，無慢性病，在北京享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)。由于老年人的醫(yī)療費(fèi)用，健康保險(xiǎn)是為自己投保的。然而，由于醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜，且年齡較大，擔(dān)心出現(xiàn)倒掛保費(fèi)現(xiàn)象（總賠付金額超過保險(xiǎn)金額）。王修女希望找到符合她的需要的產(chǎn)品。作者為她設(shè)計(jì)了三個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃。

方案一：兼顧重大疾病和醫(yī)療報(bào)銷

考慮到商業(yè)保險(xiǎn)的醫(yī)療報(bào)銷類險(xiǎn)種可續(xù)保年齡上限大部分在65歲-70歲之間，社會(huì)保險(xiǎn)的醫(yī)療報(bào)銷起付門檻又相對(duì)偏高，再加上中老年人的一些就醫(yī)習(xí)慣，推薦王大姐關(guān)注兼顧重大疾病與醫(yī)療報(bào)銷于一身的險(xiǎn)種。

按此方案，王大姐需年交保費(fèi)9500余元，交費(fèi)期為15年。一經(jīng)投保，王大姐便可享受10-15萬元的重大疾病保障。同時(shí)，在王大姐66歲后，還可以享受每年1.5萬元的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，直到將15萬元的總保險(xiǎn)金額花完為止。本方案產(chǎn)品默認(rèn)的保險(xiǎn)期間為終身。

方案二：傳統(tǒng)型定期重大疾病保險(xiǎn)

在進(jìn)行產(chǎn)品篩選時(shí)，筆者發(fā)現(xiàn)，針對(duì)王大姐的情況，部分定期返還型重疾保險(xiǎn)是不存在保費(fèi)倒掛現(xiàn)象的。由于返還方式上的細(xì)微差距及產(chǎn)品較強(qiáng)的針對(duì)性，可以讓消費(fèi)者在合理的保費(fèi)投入下?lián)碛懈哳~的健康保障。

針對(duì)該定期返還型重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品投保方案，王大姐需年交保費(fèi)7000余元，交費(fèi)期為20年。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，王大姐可享受15萬元的重大疾病保障。如在65歲之前，臨患12種特殊重大疾病疾病(包括常見的心腦血管疾病和符合癌癥特征的女性疾病)，王大姐除可以獲得正常的保險(xiǎn)金額15萬元外，保險(xiǎn)公司還會(huì)外加3萬元賠付。如在保險(xiǎn)期間內(nèi)，王大姐并未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，在88歲合同滿期時(shí)，可獲得15萬元的滿期保險(xiǎn)金。

方案三：萬能保險(xiǎn)+重大疾病保障

從保費(fèi)投入來看，萬能附加重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)用是最低的。但值得引起重視的是，萬能保險(xiǎn)的扣費(fèi)不同于傳統(tǒng)型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)從保單的賬戶價(jià)值中相應(yīng)收取。且大部分萬能保險(xiǎn)采用的是自然費(fèi)率，即保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增大而增加。所以，在投保此類險(xiǎn)種的時(shí)候，消費(fèi)者需要跟銷售人員明確計(jì)算保單運(yùn)營(yíng)所需的成本，結(jié)合自己預(yù)期的保險(xiǎn)期間來計(jì)算交費(fèi)年限。

針對(duì)此類產(chǎn)品的投保方案，王大姐約需年交保費(fèi)6000元，可獲得的重大疾病保障為15萬元。

參與體檢利于理賠

根據(jù)過去的曝光情況，保險(xiǎn)公司在接受中年保險(xiǎn)時(shí)，通常會(huì)要求投保人進(jìn)行體檢。一些消費(fèi)者覺得體檢很麻煩，干脆放棄保險(xiǎn)的行動(dòng)。這里提醒我們，正常的體檢前保險(xiǎn)是必不可少的，事實(shí)上，嚴(yán)格審查未來索賠保險(xiǎn)并不是壞事。