很多人可能都不知道大病保險(xiǎn)不是中國人發(fā)明的，這是毋庸置疑的。然而，在我們?nèi)粘Ｉ钪械娘L(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國外，中國患重病的人的比例確實(shí)很差。

　　絕大多數(shù)人沒有風(fēng)險(xiǎn)感。也有很多人在考慮重病的危險(xiǎn)，但對(duì)各種嚴(yán)重疾病感到困惑。這也是一個(gè)無可爭議的事實(shí)。那么，重病保險(xiǎn)的種類是什么，這些嚴(yán)重疾病的作用是什么？搞清楚這個(gè)問題，首先要搞清楚重疾的另外兩個(gè)問題，一個(gè)是主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的區(qū)別，一個(gè)是自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率的區(qū)別。1、主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的區(qū)別保險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩種形式。

　　所謂的主要風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)類別，可以分開投保，其中大部分是退回的，所以保險(xiǎn)費(fèi)更貴。附加險(xiǎn)不允許單獨(dú)投保，只能加到主險(xiǎn)所涵蓋的險(xiǎn)種。附加險(xiǎn)只有發(fā)生理賠時(shí)才有現(xiàn)金利益，沒有理賠時(shí)就只能算消費(fèi)掉了，所以附加險(xiǎn)還有一個(gè)名詞就是消費(fèi)型保險(xiǎn)。由于是消費(fèi)險(xiǎn)，所以非常便宜，一個(gè)十萬保額附加重疾險(xiǎn)在三十歲大約只需要300元，是典型的以小博大。同樣一個(gè)投保額，主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的費(fèi)率在年輕時(shí)相差在十倍左右。

　　2、自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率的區(qū)別重疾險(xiǎn)分為自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率，所謂費(fèi)率，就是某個(gè)年齡、某個(gè)性別下，投保一定額度的保險(xiǎn)所需要繳納一年的保費(fèi)。

　　所謂自然費(fèi)率是投保重疾險(xiǎn)后，每年繳納的保費(fèi)根據(jù)年齡遞增而遞增(或者說根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的遞增而遞增)。年輕和年老時(shí)保費(fèi)差距可以達(dá)到十倍以上。所以很多年輕人在投保附加重疾險(xiǎn)時(shí)，看到自己第一年繳費(fèi)只需要三四百元，就以為以后永遠(yuǎn)就是這個(gè)數(shù)，其實(shí)不然，事實(shí)是他每長一歲，下一年保費(fèi)就貴一點(diǎn)，一年一個(gè)價(jià)，上年和次年的漲幅在8-10%左右。例如自然費(fèi)率中，如果某人30歲這一年投保十萬附加重疾需要繳納277元，那么到他60歲的時(shí)候，這一年則要繳納5800元。

　　自然費(fèi)率的優(yōu)點(diǎn)就是，年齡越低，風(fēng)險(xiǎn)越小，保費(fèi)越低，不必在年輕時(shí)繳納昂貴保費(fèi)。

　　所謂均衡費(fèi)率(也叫保證保費(fèi))就是保險(xiǎn)公司把風(fēng)險(xiǎn)估算后，把各年齡段的保費(fèi)平衡后，每年給出一個(gè)保費(fèi)均值，從一個(gè)年齡開始投保，以后每年的保費(fèi)都是一樣的。

　　由于保險(xiǎn)公司習(xí)慣于多年來在均衡利率方面的保護(hù)，均衡率是不同的。一個(gè)10斤的負(fù)擔(dān)不會(huì)因?yàn)槲覀兡玫氖?0斤，背上是8斤，不管我們的姿勢有多大不同，但是重量是一樣的，這就是所謂的夾持或后退都一樣的道理，但是我們感覺不一樣。