保險(xiǎn)案例：王先生今年30歲，是一家中層管理公司，月薪15000元，妻子在外企做行政工作，月薪10000元，女兒才一歲。王夫婦都有基本的醫(yī)療保險(xiǎn)和社會保障，他們希望通過在目前的收入水平上購買保險(xiǎn)來完成保護(hù)和一些投資功能。

一般來說，理財(cái)規(guī)劃師建議長期投資不應(yīng)超過家庭年收入的20%?？紤]到王先生的家庭正在成長，支出的各個方面不應(yīng)太小，因此在發(fā)展保障計(jì)劃時，總保費(fèi)只占家庭總收入的10%，以免影響支出的其他方面。根據(jù)其設(shè)計(jì)保證計(jì)劃，王先生每月最低保費(fèi)應(yīng)為1445.11元。

同時，在選擇付款期時，我們可以試著選擇一個較長的時期。梁倩對王先生的建議是選擇付款期限到60歲。這主要是因?yàn)槟行栽?0歲退休。作為一種中長期保險(xiǎn)計(jì)劃，他們支付的時間更長，每年支付的壓力更小，家庭保險(xiǎn)的保費(fèi)也更低。

投資：王先生一家都參與了社保養(yǎng)老，但對于資金情況較為寬裕的王先生一家而言，其繳納的保費(fèi)在扣除所有費(fèi)用后，剩余保費(fèi)可進(jìn)入個人賬戶運(yùn)作。保險(xiǎn)專家為王先生設(shè)計(jì)的保障計(jì)劃選擇了月繳方式，這種方式類似于基金定投，實(shí)際上是一種平均成本投資法：當(dāng)投連險(xiǎn)單位價(jià)值下降時，投資者可以購買更多的投連險(xiǎn)份額，而當(dāng)單位價(jià)值上漲時，總預(yù)期年化收益會上漲。

如果按照7%的年均預(yù)期年化收益率測算，當(dāng)賬戶累積到王先生65歲時，賬戶余額已經(jīng)超過258萬元，可以作為王先生夫妻的養(yǎng)老補(bǔ)充，或者在有其他需要時對賬戶進(jìn)行部分提取(賬戶資金可以靈活調(diào)配)。

保險(xiǎn)公司的每張保單都有相應(yīng)的管理費(fèi)用和保單成本，在為家庭投保時，可以考慮將全家人的保障放在同一張保單，這樣可以降低保單成本，打理起來也比較方便。

梁倩表示，公司的中層管理人員和外企的行政人員會有一定的團(tuán)體險(xiǎn)保障，王先生的女兒在18歲前應(yīng)該也可涵蓋在內(nèi)，一般的小病小痛通過醫(yī)保和公司的福利基本可以解決。而醫(yī)療報(bào)銷類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于不能超額報(bào)銷，需要發(fā)票原件或者發(fā)票的報(bào)銷分割單，因此王先生可以省略這類產(chǎn)品，重點(diǎn)投保重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

在財(cái)務(wù)專家設(shè)計(jì)的方案中，王家族的三個成員中的每一個都有300000元的重大疾病保險(xiǎn)。王夫婦夫婦有36種成年人的主要疾病，可以保證70歲以上。女兒是一個主要的疾病保險(xiǎn)，涵蓋15種高發(fā)病率的兒童和青少年，可以保證到25歲。同時，王先生和他的妻子每人分別增加了30萬元的意外險(xiǎn)。考慮到監(jiān)管部門的限制，其女兒增加了5萬元綜合意外險(xiǎn)。