健康在現(xiàn)在的社會(huì)已經(jīng)越來(lái)越受到大家的關(guān)注了，所以健康與養(yǎng)老是人們普遍關(guān)注的話題，也是最大、最合理的壽險(xiǎn)需求。目前基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已不能滿足老年人的養(yǎng)老需求，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正成為養(yǎng)老保障的首選方式。提前計(jì)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)，做好養(yǎng)老保險(xiǎn)，面對(duì)市場(chǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們?cè)撛趺崔k？

隨著老齡化社會(huì)的日益臨近，未來(lái)社會(huì)將呈現(xiàn)“三高一低”的特征。三個(gè)高度是：未來(lái)的社會(huì)必然有更長(zhǎng)的壽命。老年人的比例越來(lái)越高，醫(yī)療費(fèi)用也越來(lái)越高。隨著人們收入的增加和投資渠道的拓寬，銀行存款的年利率將保持較低水平。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是現(xiàn)在非常受歡迎的保險(xiǎn)，它是以年金的形式，年金是定期的一系列保險(xiǎn)或儲(chǔ)蓄支付，普通年金保險(xiǎn)可能無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的，如大多數(shù)分紅保險(xiǎn)或年金產(chǎn)品，在政策實(shí)施后。在被保險(xiǎn)人的生活中，每三到五年的某一比例的保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)（生存）。它體現(xiàn)了年金的特點(diǎn)，但不是純粹的養(yǎng)老產(chǎn)品，這從產(chǎn)品的名稱(chēng)上基本上可以得到初步判斷，大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(chēng)中不包括“養(yǎng)老”二字的年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或終身保險(xiǎn)可能不是完全意義的養(yǎng)老功能產(chǎn)品。對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的投保人，一定要重點(diǎn)關(guān)注養(yǎng)老產(chǎn)品的條款，其保險(xiǎn)責(zé)任中關(guān)于年金的領(lǐng)取的起始年齡為被保險(xiǎn)人40、45、50、55和60周歲等等。必須明確的是，大多數(shù)壽險(xiǎn)保障性產(chǎn)品，如重大疾病、定期或終身壽險(xiǎn)是幫助客戶迅速建立起一筆防范人身疾病和身故風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金，而養(yǎng)老年金保險(xiǎn)卻是幫助客戶長(zhǎng)期、系統(tǒng)，并有計(jì)劃地積累起一筆未來(lái)生活的養(yǎng)老費(fèi)用。因此，對(duì)于那些投保后迅速定期返還的年金產(chǎn)品或終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，還不能充分滿足養(yǎng)老保險(xiǎn)的需要。

投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，年金的給付方式非常重要，市民在選購(gòu)時(shí)，就應(yīng)格外留意養(yǎng)老年金保險(xiǎn)條款所規(guī)定的“保險(xiǎn)期間”、“保證領(lǐng)取年限”等直接決定年金給付的因素。

條款：在開(kāi)始領(lǐng)取年金日前被保險(xiǎn)人身故，本公司按投保人所交保險(xiǎn)費(fèi)的本利和(按年復(fù)利2.5%計(jì)息，期交保險(xiǎn)費(fèi)以年交保險(xiǎn)費(fèi)為準(zhǔn))給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。

解讀：眾多的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)在“身故保障”方面的差異較大。身故給付條件通常有兩種，即“領(lǐng)取年金日前身故”及“領(lǐng)取年金日后身故”。在領(lǐng)取年金日前身故，部分產(chǎn)品僅退還保費(fèi)，或退還保費(fèi)的本利和，其他產(chǎn)品則可按保額的一定倍數(shù)給付，或給付保額、保費(fèi)及現(xiàn)金價(jià)值三者最大值。在領(lǐng)取年金日后身故，給付也可分為退還保費(fèi)、按保額的一定倍數(shù)給付或給付未領(lǐng)取的年金等幾種情況。

各保險(xiǎn)公司都推出了分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)和萬(wàn)能壽險(xiǎn)等新型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品理論上比較合理和先進(jìn)。在這些產(chǎn)品中，設(shè)定固定的保底的回報(bào)率或者預(yù)期年化收益，而真正的回報(bào)或者預(yù)期年化收益則與當(dāng)時(shí)的預(yù)期年化利率水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，基本都屬于預(yù)期年化利率敏感型的產(chǎn)品。

這些產(chǎn)品的好處就是:預(yù)期年化收益與當(dāng)時(shí)的預(yù)期年化利率和公司業(yè)績(jī)掛鉤，因此理論上應(yīng)該可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。讓人擔(dān)心的是:投保人必須選擇一家可靠的保險(xiǎn)公司。否則即使有國(guó)家的監(jiān)控和保護(hù)，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。因此關(guān)鍵的是要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來(lái)購(gòu)買(mǎi)該類(lèi)產(chǎn)品。

然而，無(wú)論你購(gòu)買(mǎi)哪種養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)際上，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品必須符合安全第一的特點(diǎn)，考慮到預(yù)期的年收入，確定支付的敏感性和預(yù)期的年利率，才能達(dá)到預(yù)期的目的。為你提供一個(gè)可靠的養(yǎng)老金保障來(lái)源。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是為了補(bǔ)充你的基本社會(huì)保障缺陷，為你提供全面的養(yǎng)老保障。