夫妻倆努力工作，可愛的孩子快樂地成長，善良的祖父母享受晚年，這樣一個幸福的家庭是許多80后生活的寫照，他們是在一個老的、小的、4-2-1的倒金字塔式家庭結(jié)構(gòu)中，在2的位置上，夫妻可能要面對支持。四位家長的責(zé)任和一個孩子的壓力，我們也不得不面對養(yǎng)老后如何贍養(yǎng)老人的問題。盡管單位繳納了社保養(yǎng)老金，但社會統(tǒng)籌的養(yǎng)老金畢竟十保九不足，不能作為日后養(yǎng)老的主要經(jīng)濟(jì)來源。再加上平日里的車貸、房貸、孩子的教育投資以及贍養(yǎng)父母等都是家庭生活的必要開支，所以家庭的主心骨夫妻二人的養(yǎng)老規(guī)劃要盡早開始了。

給老年人多少錢？很多人有不同的意見，有人說需要100萬元，有的說要花300萬元，有的朋友甚至說1000萬元還不夠老人。事實(shí)上，這個數(shù)字對每個人來說都是不同的，畢竟，每個人的收入、消費(fèi)習(xí)慣、健康狀況都是不同的。養(yǎng)老金替代率可以作為養(yǎng)老金計(jì)劃的一種衡量標(biāo)準(zhǔn)。養(yǎng)老金替代率是指退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。即退休前后的生活水平相差的多少，如果養(yǎng)老金替代率能接近于100%甚至大于100%，那就是非常理想的養(yǎng)老生活了。

1982年的志明和他的妻子在他們結(jié)婚時，得到父母的全力支持，買了一間兩居室和一間房的婚慶室。目前，他們每月的稅后收入總計(jì)超過12000元，不包括每月4500元以上的供應(yīng)，剩下的7500元仍用于日常生活開支，其他福利和年終獎金加起來約為10000元。新生兒給家庭增添了很多歡樂，但也使這對夫婦的生活更加緊張。假如老公志明60歲退休、老婆55歲退休，以略高于平均壽命的85歲來粗略估算，假使家庭月均開支5000元的話，那么需要至少籌備150萬元養(yǎng)老金。但是這樣的估算是十分不準(zhǔn)確的，若考慮通貨膨脹的因素，假設(shè)通脹率每年為溫和的3%，那么實(shí)際上需要的養(yǎng)老金肯定將超過200萬元。若考慮到在未來退休之后身體狀況逐年趨弱，相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用會逐漸增加，那么需要籌備300萬元的養(yǎng)老資金才能心安。小兩口在細(xì)細(xì)分析之后開始了自己的養(yǎng)老的規(guī)劃，首先是每月的收入扣除掉儲蓄金額，剩下的錢合理的分配支出，這樣就起到了強(qiáng)制儲蓄的作用，盡管只是每月必定存1000元這一個小數(shù)字，但是這筆錢積少成多的過程非常令人有安心的感覺。志明夫婦在養(yǎng)老計(jì)劃中采取了保守穩(wěn)妥的心態(tài)，他們選擇了債券型開放式基金，這種二級債基的風(fēng)險基本可控，主要投資領(lǐng)域是債券等低風(fēng)險產(chǎn)品，也會有不超過20%比例的股票投資。當(dāng)市場行情好的時候，家庭可以分享到一部分牛市的成長收益；當(dāng)市場行情低迷的時候，家庭也不用擔(dān)心，可以有效控制損失。

事實(shí)上，不僅如此，也有類似情況的夫婦也可以在單位繳納個人養(yǎng)老保險，另外購買自己的養(yǎng)老保險。保守的夫婦可以選擇個人儲蓄養(yǎng)老保險，同時根據(jù)自己的實(shí)際情況在養(yǎng)老保險和人壽保險的分配上做出合理的搭配。雖然保險金額不大，但積累了幾十年，退休可以成為老年人可觀的補(bǔ)充收入來源。