王思窈2003年開始在北京的一家外資公司工作，月薪2000元，而平均社會工資為1727元。王有基本的社會保障制度，直到父母今年退休，她才開始考慮照顧老人。當(dāng)王先生的父母開始領(lǐng)取每月1000元以下的社會保險金時，他意識到父母生活水平的急劇下降和養(yǎng)老的重要性。她開始擔(dān)憂自己的養(yǎng)老問題和退休后的財務(wù)規(guī)劃。

事實上，王思窈突然意識到養(yǎng)老金問題相當(dāng)小。事實上，大多數(shù)想通過社會保障渠道退休的人不知道通過這種方式他們可以得到多少退休金。那么，我們還是讓數(shù)據(jù)來說話吧！好好地算一算：退休要養(yǎng)老金到底有多少？

社保養(yǎng)老金制度的最新規(guī)定，我們一起來了解了解相關(guān)方面的知識，據(jù)小編了解到的相關(guān)信息就是個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11％調(diào)整為8％，全部由個人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)繳納的20%不再劃入個人賬戶，全部進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶?；A(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)每滿１年發(fā)給１％。個人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個人賬戶儲存額除以計發(fā)月數(shù)，計發(fā)月數(shù)根據(jù)職工退休時城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命、本人退休年齡、利息和平均壽命等因素確定。

到底我能領(lǐng)到多少退休金呢？

現(xiàn)在，我們來具體算一算王思窈的社保養(yǎng)老金是不是老有所養(yǎng)，真的到位了？假設(shè)條件：基于目前中國還處于高速發(fā)展的階段，個人工資年按8%增長，社平工資按5%增長，并且每年增速減緩，通過模型的計算可得出一些結(jié)論。

專家分析

我們分別從退休年齡和繳費(fèi)年限的不同，來看看王小姐的養(yǎng)老金情況，結(jié)果如下所示（表一）：

從上表可以看出，針對的不同情況，王小姐的養(yǎng)老金替代率在12.5%-46.9%之間，離理想的80%替代率水平相差甚遠(yuǎn)，甚至連社平工資的80%都沒有，更談不上能過上優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老生活了。更為嚴(yán)重的是，大部分人的繳費(fèi)年限一般不超過30年，那么其替代率甚至都不到40%，恐怕只能保障最低的基本生活水準(zhǔn)。這就是社會保障體系天生的廣覆蓋低保障的特點！考慮到中國保障體系的覆蓋率越來越高，這個特點將會更加明顯！

誤區(qū)：工資越高養(yǎng)老金越高嗎？

當(dāng)然，肯定有的人會說，我的起點高，工資收入比王小姐要高得多，繳費(fèi)基數(shù)比王小姐高多了，應(yīng)該就沒問題了吧？是不是就不會這樣呢？同樣，我們還是用數(shù)據(jù)來說話吧！

我們來看看下面的例子，假設(shè)跟前面一樣，就是工資起點不一樣（表二）：

從表中可以發(fā)現(xiàn)，恰恰相反，收入起點高的人的退休金替代率反而下降，兩倍工資收入4000元/月起點30年繳費(fèi)60歲退休的替代率竟然只有32%，反而下降5.4%之多，生活水準(zhǔn)降低更大。

另外，企業(yè)或個人不一定按照實際工資收入作為繳費(fèi)基數(shù)，因此，上述所算的養(yǎng)老金替代率還要大打折扣。如上述工資2000元/月起點的王小姐，同樣的條件下，按80%的工資收入作為繳納基數(shù)，那么30年繳費(fèi)，60歲退休時的養(yǎng)老率替代率只有31.7%，日子將更加不好過了！

養(yǎng)老，僅靠社保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

從以上分析可以看出，我國養(yǎng)老金替代率80%的理想差距非常大，僅靠社會保障，我們的理想養(yǎng)老生活只能是永遠(yuǎn)的夢想！30年后，社會保障養(yǎng)老金的置換率是30%-40%是一個比較現(xiàn)實的狀態(tài)，而要保持退休前的生活水平，置換率應(yīng)至少為70%。因此，除了社保養(yǎng)老金，養(yǎng)老金缺口大約有30%到40%。我們該怎么辦？因此，盡快做好老年人養(yǎng)老保障規(guī)劃，補(bǔ)充和建立個人養(yǎng)老保障機(jī)制就顯得十分必要和迫切。