近年來，占市場第一份額的保險分紅保險一直是保險消費(fèi)投訴的“受災(zāi)地區(qū)”，糾紛不斷。最后，“保險不是保險”，在購買紅利保險時，作為消費(fèi)者要注意哪些問題可以買到“權(quán)利”？近日，中國保險協(xié)會在北京召開了關(guān)于紅利保險消費(fèi)者建議的研討會，并對保險公司提出的紅利保險消費(fèi)者的建議提出了建議，在實(shí)踐中容易理解。

中國保險協(xié)會表示，紅利保險一般分為投資和保護(hù)兩大類。在購買紅利保險之前，消費(fèi)者應(yīng)該首先知道他們對保險的需求是什么。如果是老年人，應(yīng)購買年金分紅保險；如果死亡、疾病等安全性的價值，應(yīng)購買相應(yīng)的安全產(chǎn)品。

特別是，消費(fèi)者應(yīng)該記住，短期存款，如銀行存款，這是相對流動的保險，是更長期的資產(chǎn)規(guī)劃。保險紅利或回報，要花很長時間才能看到，如果你想在短期內(nèi)獲得豐厚回報，就不應(yīng)該買保險，而是考慮證券投資產(chǎn)品，當(dāng)然，高回報對應(yīng)高風(fēng)險。

與銀行的利率相比，分紅金額要以扣掉保險公司的開支、保險代理人的傭金等各項(xiàng)費(fèi)用后，才用來計算分紅收益，這使得保險分紅的基數(shù)有著前期低，后期逐漸增高的特點(diǎn)。中保協(xié)提醒說，保監(jiān)會早已明確規(guī)定，在保險營銷過程中，不能用銀行存款來和保險類比。盡管如此，仍不排除有個別銷售人員在業(yè)績導(dǎo)向下置這些規(guī)定不顧，拿銀行存款利率和分紅率比較，夸大分紅回報，誤導(dǎo)消費(fèi)者。對此，消費(fèi)者要有所警覺，千萬不要被優(yōu)厚的回報所迷惑。

保險條款對很多消費(fèi)者來說，充斥著各種專業(yè)術(shù)語，看起來如同“天書”，讓人頭大。所以，很多消費(fèi)者懶得再去看那些條款，聽銷售人員粗略解釋，就草草簽字。其實(shí)，保險作為一項(xiàng)長期資產(chǎn)配置，一二十年繳費(fèi)期下來，對家庭來說，也是不小的數(shù)字。消費(fèi)者應(yīng)該本著對自己負(fù)責(zé)任的態(tài)度，把幾個關(guān)鍵的保險條款弄清楚。一般來講，看清楚保險責(zé)任，還有責(zé)任免除，繳費(fèi)條件、保險期間這幾個關(guān)鍵部分就能基本了解自己購買的保險了。

我們在購買保險的時候一定要注意一些比較特殊的條款，尤其需要注意的是，幾乎所有的保險產(chǎn)品都有猶豫期的退款條款，一般保險產(chǎn)品猶豫期是十天。在保險合同成立后十天內(nèi)，消費(fèi)者可以無條件地提出取消保險合同，并要求全額退還保費(fèi)。為進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，今年4月1日實(shí)施的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》將銀行保險的猶豫期延長至15天。如果消費(fèi)者認(rèn)為自己誤買了銀保產(chǎn)品，15天內(nèi)均可“反悔”，除了支付10元的保單工本費(fèi)外，沒有任何其他損失。