本周，股市再度跌跌不休。每一次行情的轉(zhuǎn)變，都讓人們重新審視一回自己的投資與理財方式，但無論牛市抑或熊市，保險總是人們可以選擇的理財方式。

通常情況下，個人理財?shù)淖罱K目標并不是最大限度地積累財富，而是要盡量保證我們現(xiàn)在和將來的生活質(zhì)量。

由于人的一生會面臨各種不確定性，所以，一份完善的理財計劃決不僅僅是高質(zhì)量的儲蓄和投資規(guī)劃，還必須全面分析個人和家庭面臨的各類風險，并對之作出妥善安排，特別是對中等及低收入家庭而言顯得更為重要。

在風險管理上，保險產(chǎn)品的作用無可替代。個人和家庭能使用的理財工具很多，包括銀行存款、股票、基金、債券以及房地產(chǎn)等等，但是，只有人身保險才能保證一個人的家庭不會因為其死亡、傷殘或患重大疾病而承受巨大的經(jīng)濟負擔；也只有財產(chǎn)保險才能保證個人和家庭在其房屋等高價值財產(chǎn)損毀時，迅速得到經(jīng)濟補償，而不會導致生活水平大幅降低。

對于近些年開始占領市場的投連險、萬能險和分紅險，保戶都知道，要在牛市中選擇投連險，熊市中選擇萬能險和分紅險。資本市場出現(xiàn)震蕩后，萬能險和分紅險因其投資風險較低、具有保底收益而更受投資者青睞。但這也是相對而言的，無論是風險較高的投連險，還是萬能、分紅型產(chǎn)品，都與資本市場掛鉤。股市一飄綠，保險公司的投資收益就減少，萬能險、分紅險其實無“紅”可分，銷售也會受到影響，只是程度輕一些。具體的影響程度，要看各保險公司的投資能力和保戶的心態(tài)成熟度了。

在年初股市下挫的行情中，記者了解到，投連險的銷售情況依然不錯。中國保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，一季度全國壽險業(yè)務銷售額達2130億元，同比增長62%，其中投連險銷售額225億元，同比增長6倍，占壽險業(yè)務的比重也上升了7.6個百分點。其原因，有業(yè)內(nèi)人士分析指出，無論是保險公司、保戶還是產(chǎn)品本身，投連市場已經(jīng)逐漸成熟。但即便是跑贏大盤，也還是免不了虧錢。

歸根結(jié)底，保險是一種給予人們提供保障的產(chǎn)品，而不是讓保戶去賺錢。所以，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品才是最經(jīng)得起考驗的。例如，購買人身保險可以免除自身遭遇身體傷害甚至死亡時帶給自己或親人生活的后顧之憂；購買子女教育保險可以保障子女得到良好的教育；購買健康保險可以避免遭遇疾病時出現(xiàn)醫(yī)療費用無著落的窘境。

此外，隨著保險的發(fā)展，險種日益豐富，生活中越來越多的風險都可以利用保險來予以規(guī)避或者分散。專家指出，人們生活品謱嵞提高主要取決于物質(zhì)生活的富足和精神生活的安寧，而保險在這兩個方面都有提升的作用。所以說，保險理財是無可替代的。