本周，股市再度跌跌不休。每一次行情的轉(zhuǎn)變，都讓人們重新審視一回自己的投資與理財(cái)方式，但無論牛市抑或熊市，保險(xiǎn)總是人們可以選擇的理財(cái)方式。

通常情況下，個(gè)人理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)并不是最大限度地積累財(cái)富，而是要盡量保證我們現(xiàn)在和將來的生活質(zhì)量。

由于人的一生會(huì)面臨各種不確定性，所以，一份完善的理財(cái)計(jì)劃決不僅僅是高質(zhì)量的儲(chǔ)蓄和投資規(guī)劃，還必須全面分析個(gè)人和家庭面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)之作出妥善安排，特別是對(duì)中等及低收入家庭而言顯得更為重要。

在風(fēng)險(xiǎn)管理上，保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用無可替代。個(gè)人和家庭能使用的理財(cái)工具很多，包括銀行存款、股票、基金、債券以及房地產(chǎn)等等，但是，只有人身保險(xiǎn)才能保證一個(gè)人的家庭不會(huì)因?yàn)槠渌劳?、傷殘或患重大疾病而承受巨大的?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；也只有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)才能保證個(gè)人和家庭在其房屋等高價(jià)值財(cái)產(chǎn)損毀時(shí)，迅速得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而不會(huì)導(dǎo)致生活水平大幅降低。

對(duì)于近些年開始占領(lǐng)市場(chǎng)的投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，保戶都知道，要在牛市中選擇投連險(xiǎn)，熊市中選擇萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。資本市場(chǎng)出現(xiàn)震蕩后，萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)因其投資風(fēng)險(xiǎn)較低、具有保底收益而更受投資者青睞。但這也是相對(duì)而言的，無論是風(fēng)險(xiǎn)較高的投連險(xiǎn)，還是萬能、分紅型產(chǎn)品，都與資本市場(chǎng)掛鉤。股市一飄綠，保險(xiǎn)公司的投資收益就減少，萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)其實(shí)無“紅”可分，銷售也會(huì)受到影響，只是程度輕一些。具體的影響程度，要看各保險(xiǎn)公司的投資能力和保戶的心態(tài)成熟度了。

在年初股市下挫的行情中，記者了解到，投連險(xiǎn)的銷售情況依然不錯(cuò)。中國保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，一季度全國壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售額達(dá)2130億元，同比增長62%，其中投連險(xiǎn)銷售額225億元，同比增長6倍，占?jí)垭U(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重也上升了7.6個(gè)百分點(diǎn)。其原因，有業(yè)內(nèi)人士分析指出，無論是保險(xiǎn)公司、保戶還是產(chǎn)品本身，投連市場(chǎng)已經(jīng)逐漸成熟。但即便是跑贏大盤，也還是免不了虧錢。

歸根結(jié)底，保險(xiǎn)是一種給予人們提供保障的產(chǎn)品，而不是讓保戶去賺錢。所以，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品才是最經(jīng)得起考驗(yàn)的。例如，購買人身保險(xiǎn)可以免除自身遭遇身體傷害甚至死亡時(shí)帶給自己或親人生活的后顧之憂；購買子女教育保險(xiǎn)可以保障子女得到良好的教育；購買健康保險(xiǎn)可以避免遭遇疾病時(shí)出現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用無著落的窘境。

此外，隨著保險(xiǎn)的發(fā)展，險(xiǎn)種日益豐富，生活中越來越多的風(fēng)險(xiǎn)都可以利用保險(xiǎn)來予以規(guī)避或者分散。專家指出，人們生活品謱?shí)奶岣咧饕Q于物質(zhì)生活的富足和精神生活的安寧，而保險(xiǎn)在這兩個(gè)方面都有提升的作用。所以說，保險(xiǎn)理財(cái)是無可替代的。