壽險保單的保修期為一二十年。在長期繳費(fèi)期間，保險公司因各種原因未能及時繳納保費(fèi)，導(dǎo)致政策失效。對于這些無效的政策，我們必須申請?jiān)俦ｋU。

所謂恢復(fù)保險，是指保險人中止保險合同的兩年內(nèi)，保險人與保險公司協(xié)商恢復(fù)保險合同的約定。如果保險公司兩年內(nèi)未申請恢復(fù)，保險單將完全“死亡”，保險公司將根據(jù)保險單的具體情況將現(xiàn)金價值返還給被保險人。

投保人提醒我們注意再保險保單的費(fèi)用。首先，由于觀察期、健康狀況等問題，醫(yī)療保險可能面臨費(fèi)用增加，甚至無法申請保險的問題。此外，被保險人不僅要支付保險費(fèi)，還要支付利息。利息是根據(jù)相應(yīng)的付款日計(jì)算的。因此，被保險人最好按時支付保險費(fèi)，以免給他們造成損失。

案例一：健康變差復(fù)效加費(fèi)

李先生5年前投保了一份重大疾病保險，每年2月1日是繳費(fèi)期。但今年初，李先生忙著喬遷新居，將繳費(fèi)的事忘在腦后了，而搬家后也沒有及時通知保險公司，自然沒有收到保險公司寄送的繳費(fèi)通知單。兩個多月后，李先生無意中翻出保單，一看早已過了60天繳費(fèi)寬限期，于是趕緊提出復(fù)效申請。但在補(bǔ)辦保單手續(xù)的同時，保險公司也要李先生先做一次體檢。體檢后，李先生收到保險公司的“加收保險費(fèi)通知書”。原來，李先生被查出甘油三酯、血壓偏高，因此每年要增加將近400元保費(fèi)。

點(diǎn)評：辦理保單復(fù)效時，如果被保險人的健康狀況或工作情況有所變動，保險公司將重新核定風(fēng)險等級和費(fèi)率。

案例二：復(fù)效也有觀察期

張女士3年前投保了一份終身險，同時附加了一份住院醫(yī)療險。去年底忘了繳納續(xù)期保費(fèi)導(dǎo)致保單失效，直到今年2月份才想起來并到保險公司辦理了復(fù)效手續(xù)。今年5月份，張女士因突發(fā)急性膽囊炎住院治療了一個星期。事后，她向保險公司索賠但遭到拒絕，理由是她住院時尚處于90天的觀察期內(nèi)，不在理賠范圍。

點(diǎn)評：復(fù)效僅針對長期險，附加險通常都是保險期間為1年的短期險，不存在復(fù)效問題。因此，張女士的住院醫(yī)療險屬于重新投保，要從投保時起重新計(jì)算觀察期，觀察期內(nèi)發(fā)生疾病，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。

案例三：復(fù)效續(xù)保遭拒

劉先生是一家外企主管，去年被派往國外學(xué)習(xí)，其間因繳費(fèi)賬戶中的余額不足，導(dǎo)致2005年11月投保的一份壽險和一份附加保證續(xù)保醫(yī)療險失效。

不久前，劉先生從國外回來后就到保險公司辦理復(fù)效手續(xù)，保險公司審核后只同意長期壽險復(fù)效，原來的保證續(xù)保醫(yī)療險則不同意繼續(xù)承保。理由是2006年劉先生有過兩次因肺病住院的經(jīng)歷。對此，劉先生難以接受，自己當(dāng)初附加該險種時，正是看中其保證續(xù)保的功能，以求獲得長期保障，而現(xiàn)在竟然遭到拒保。

評論：擔(dān)保更新功能只能在保險單的正常條件下進(jìn)行，即保險公司不得因保險公司生病住院而拒絕賠償責(zé)任。但劉先生未能及時支付保險費(fèi)，使附加保險無效。短期保險沒有恢復(fù)的功能，只能重新投保。保險公司有權(quán)根據(jù)保險人的健康情況決定是否承保保險。