壽險(xiǎn)保單的保修期為一二十年。在長(zhǎng)期繳費(fèi)期間，保險(xiǎn)公司因各種原因未能及時(shí)繳納保費(fèi)，導(dǎo)致政策失效。對(duì)于這些無效的政策，我們必須申請(qǐng)?jiān)俦ｋU(xiǎn)。

所謂恢復(fù)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人中止保險(xiǎn)合同的兩年內(nèi)，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商恢復(fù)保險(xiǎn)合同的約定。如果保險(xiǎn)公司兩年內(nèi)未申請(qǐng)恢復(fù)，保險(xiǎn)單將完全“死亡”，保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)單的具體情況將現(xiàn)金價(jià)值返還給被保險(xiǎn)人。

投保人提醒我們注意再保險(xiǎn)保單的費(fèi)用。首先，由于觀察期、健康狀況等問題，醫(yī)療保險(xiǎn)可能面臨費(fèi)用增加，甚至無法申請(qǐng)保險(xiǎn)的問題。此外，被保險(xiǎn)人不僅要支付保險(xiǎn)費(fèi)，還要支付利息。利息是根據(jù)相應(yīng)的付款日計(jì)算的。因此，被保險(xiǎn)人最好按時(shí)支付保險(xiǎn)費(fèi)，以免給他們?cè)斐蓳p失。

案例一：健康變差復(fù)效加費(fèi)

李先生5年前投保了一份重大疾病保險(xiǎn)，每年2月1日是繳費(fèi)期。但今年初，李先生忙著喬遷新居，將繳費(fèi)的事忘在腦后了，而搬家后也沒有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，自然沒有收到保險(xiǎn)公司寄送的繳費(fèi)通知單。兩個(gè)多月后，李先生無意中翻出保單，一看早已過了60天繳費(fèi)寬限期，于是趕緊提出復(fù)效申請(qǐng)。但在補(bǔ)辦保單手續(xù)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司也要李先生先做一次體檢。體檢后，李先生收到保險(xiǎn)公司的“加收保險(xiǎn)費(fèi)通知書”。原來，李先生被查出甘油三酯、血壓偏高，因此每年要增加將近400元保費(fèi)。

點(diǎn)評(píng)：辦理保單復(fù)效時(shí)，如果被保險(xiǎn)人的健康狀況或工作情況有所變動(dòng)，保險(xiǎn)公司將重新核定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和費(fèi)率。

案例二：復(fù)效也有觀察期

張女士3年前投保了一份終身險(xiǎn)，同時(shí)附加了一份住院醫(yī)療險(xiǎn)。去年底忘了繳納續(xù)期保費(fèi)導(dǎo)致保單失效，直到今年2月份才想起來并到保險(xiǎn)公司辦理了復(fù)效手續(xù)。今年5月份，張女士因突發(fā)急性膽囊炎住院治療了一個(gè)星期。事后，她向保險(xiǎn)公司索賠但遭到拒絕，理由是她住院時(shí)尚處于90天的觀察期內(nèi)，不在理賠范圍。

點(diǎn)評(píng)：復(fù)效僅針對(duì)長(zhǎng)期險(xiǎn)，附加險(xiǎn)通常都是保險(xiǎn)期間為1年的短期險(xiǎn)，不存在復(fù)效問題。因此，張女士的住院醫(yī)療險(xiǎn)屬于重新投保，要從投保時(shí)起重新計(jì)算觀察期，觀察期內(nèi)發(fā)生疾病，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

案例三：復(fù)效續(xù)保遭拒

劉先生是一家外企主管，去年被派往國(guó)外學(xué)習(xí)，其間因繳費(fèi)賬戶中的余額不足，導(dǎo)致2005年11月投保的一份壽險(xiǎn)和一份附加保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)失效。

不久前，劉先生從國(guó)外回來后就到保險(xiǎn)公司辦理復(fù)效手續(xù)，保險(xiǎn)公司審核后只同意長(zhǎng)期壽險(xiǎn)復(fù)效，原來的保證續(xù)保醫(yī)療險(xiǎn)則不同意繼續(xù)承保。理由是2006年劉先生有過兩次因肺病住院的經(jīng)歷。對(duì)此，劉先生難以接受，自己當(dāng)初附加該險(xiǎn)種時(shí)，正是看中其保證續(xù)保的功能，以求獲得長(zhǎng)期保障，而現(xiàn)在竟然遭到拒保。

評(píng)論：擔(dān)保更新功能只能在保險(xiǎn)單的正常條件下進(jìn)行，即保險(xiǎn)公司不得因保險(xiǎn)公司生病住院而拒絕賠償責(zé)任。但劉先生未能及時(shí)支付保險(xiǎn)費(fèi)，使附加保險(xiǎn)無效。短期保險(xiǎn)沒有恢復(fù)的功能，只能重新投保。保險(xiǎn)公司有權(quán)根據(jù)保險(xiǎn)人的健康情況決定是否承保保險(xiǎn)。