劉先生，30歲，是一個(gè)軟件開發(fā)商，每年家庭收入16萬元。存款300000元，證券200000元，現(xiàn)鈔25000元，活期存款一輛，房子一輛，家庭月支出4000元左右，目前沒有債務(wù)。劉先生喜歡下班后參加戶外運(yùn)動(dòng)。他經(jīng)常和朋友一起在背包里開車。他的妻子擔(dān)心李先生的意外，想為丈夫和她自己買一些商業(yè)保險(xiǎn)。他為第一年的保險(xiǎn)費(fèi)準(zhǔn)備了30000元。同時(shí)，他們還計(jì)劃在3年之內(nèi)要孩子，因此打算給自己的小家庭安排一個(gè)詳盡的理財(cái)計(jì)劃。

目前家庭擁有的金融資產(chǎn)總額超過500000元，其他非住房貸款和汽車固定資產(chǎn)。劉夫婦沒有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)，但他們意識(shí)到了補(bǔ)充保險(xiǎn)的重要性。此外，計(jì)劃在三年內(nèi)有孩子，所以在孩子出生后，一段時(shí)間內(nèi)家庭將面臨生活費(fèi)用的高峰局面。

目前，保險(xiǎn)計(jì)劃家庭首先考慮事故造成的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁給劉先生購(gòu)買意外保險(xiǎn)。定期人壽保險(xiǎn)在這個(gè)年齡段，保險(xiǎn)費(fèi)用和保障功能是比較合適的時(shí)期，選擇提供商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的均衡保費(fèi)最好，同時(shí)也增加消費(fèi)者住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。建議選擇保險(xiǎn)金額100000元、繳費(fèi)年限較長(zhǎng)（至李先生60歲）的壽險(xiǎn)保單。在主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，附加50萬元保險(xiǎn)金額的意外險(xiǎn)和50萬元保險(xiǎn)金額的定期壽險(xiǎn)(保障期限為10年)作為意外風(fēng)險(xiǎn)的保障。另外，劉太太則可考慮購(gòu)買女性重大疾病保險(xiǎn)。因?yàn)閾?jù)統(tǒng)計(jì)，女性在此年齡段患重大疾病的概率呈逐年增加態(tài)勢(shì)，必須通過現(xiàn)在的保障投入來分擔(dān)患病的費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。

退休養(yǎng)老規(guī)劃劉先生離退休還有30年左右時(shí)間，建議通過購(gòu)買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的方式積攢養(yǎng)老金，通過?？顚Ｓ玫馁~戶鎖定功能，實(shí)現(xiàn)資金安全性。通過上述家庭保險(xiǎn)規(guī)劃后，還有部分保費(fèi)預(yù)算可購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。建議劉先生夫妻選擇購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，作為養(yǎng)老的保障，或作為保證收益型壽險(xiǎn)投資。

劉先生的家庭可以在專屬教育基金賬戶中投資三分之一的現(xiàn)有金融資產(chǎn)，再投資一個(gè)平衡或部分股票基金賬戶，并在未來15年保持定期投資（家庭年余額的約15%）。按平均年投資收入10%計(jì)算，基本上可以滿足國(guó)內(nèi)中小學(xué)對(duì)高校的教育支出。