在改善安全缺口后，中老年人應(yīng)合理配置現(xiàn)有資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。金融專家建議，無風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該是他們自己的養(yǎng)老金最基本的保障，銀行儲(chǔ)蓄應(yīng)該是第一選擇。儲(chǔ)蓄作為最穩(wěn)定、最具成本效益的投資方式，深受廣大中老年人的青睞；老年人可以根據(jù)家庭資金狀況，將超過50%的資金作為固定的銀行儲(chǔ)蓄基金。但儲(chǔ)蓄很難抵御持續(xù)的通脹壓力，因此如果條件允許，中老年人還可以選擇無風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)和金融產(chǎn)品包括獎(jiǎng)金保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)。接下來，專家建議最適合老年人的金融保險(xiǎn)。第一，普遍保險(xiǎn)不適合老年人。萬能保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)是自然保險(xiǎn)費(fèi)率的一種，它是隨著投保人年齡的增長(zhǎng)而扣除的。此外，萬能保險(xiǎn)只能通過長(zhǎng)期投資才能看到保險(xiǎn)的好處，短期投資很難看到收益。因此，50歲以上的人士盡量不要購(gòu)買萬能險(xiǎn)，甚至也不鼓勵(lì)40歲以上的人士購(gòu)買萬能險(xiǎn)，對(duì)60歲以上的人士就更加不提倡了。這類人買其他品種的保險(xiǎn)反而更合適。一般而言，萬能險(xiǎn)比較適合那些收入穩(wěn)定、有固定房租收益者、私營(yíng)企業(yè)主、政府公務(wù)員、遺產(chǎn)繼續(xù)者、有富裕資金等中高收入人群。

其次，專家說，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)仍然很大，所以一般不建議老年人購(gòu)買，因?yàn)槔先说揭欢挲g的投資不再是主要考慮因素，只是為了安全和保護(hù)，所以對(duì)一些投資者沒有投資需求或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)一些沒有投資需求或者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的投資者，并不建議選擇投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，如果想做短期投資收益，投連險(xiǎn)并不是最佳的選擇，由于投連險(xiǎn)本身的賬戶設(shè)置以及其他市場(chǎng)因素的影響，投連險(xiǎn)更適合做長(zhǎng)期的投資。另一方面，購(gòu)買投連險(xiǎn)的時(shí)候一定要量力而行，如果投保人連自己的溫飽都不能保障或者自己的收入不固定也沒有盈余，再做投連險(xiǎn)投資的話無異于雪上加霜。

最后，專家建議，普通家庭中老年人應(yīng)為金融保險(xiǎn)支付第一股利風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)可以規(guī)定退休年齡、年金金額和支付期限。養(yǎng)老保險(xiǎn)一般是60000保險(xiǎn)開始銷售，可以在合同中約定50, 55, 60歲和65歲退休，分為10年，即一年6000元，每月500元，根據(jù)自己的保險(xiǎn)計(jì)劃?，F(xiàn)在的養(yǎng)老保險(xiǎn)多帶分紅性質(zhì)，根據(jù)公司業(yè)績(jī)每年分配紅利，收益不固定，由于是復(fù)利計(jì)息，分紅險(xiǎn)一般都是保單持有時(shí)間越長(zhǎng)，收益越高。因?yàn)榉旨t保險(xiǎn)具有保障和儲(chǔ)蓄的雙重功能，加上中老年人年齡偏大，投資風(fēng)格不宜過大，分紅保險(xiǎn)資金的投資相對(duì)偏保守，比較適合這類人群需求。