今日，關(guān)于養(yǎng)老金缺口和延遲退休年齡的爭論甚為激烈，1.9萬億結(jié)余和18.3萬億存量缺口的數(shù)據(jù)，讓人們對(duì)現(xiàn)在養(yǎng)老金發(fā)放還不成問題而感到欣喜的同時(shí)，又為三四十年后的老人倍感憂慮。

于是，還有一個(gè)問題不知道有多少人想過：作為20多歲我們現(xiàn)在到底該不該交的養(yǎng)老保險(xiǎn)？換句話說，20多歲開始交養(yǎng)老保險(xiǎn)究竟能讓我們獲得多大收益？

首先，分析我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

城鎮(zhèn)職工繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，由所在企業(yè)從其本人工資中代扣代繳。城鎮(zhèn)職工以本人上一年度月平均工資為繳費(fèi)工資基數(shù)，按照8%的比例繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，全額計(jì)入個(gè)人賬戶。繳費(fèi)工資基數(shù)低于本市上一年度職工月平均工資60%的，以本市上一年度職工月平均工資的60%作為繳費(fèi)工資基數(shù)；超過本市上一年度職工月平均工資300%的部分，不計(jì)入繳費(fèi)工資基數(shù)，不作為計(jì)發(fā)基本養(yǎng)老金的基數(shù)。企業(yè)以全部城鎮(zhèn)職工繳費(fèi)工資基數(shù)之和作為企業(yè)繳費(fèi)工資基數(shù)，按照20%的比例繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。企業(yè)繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)在稅前列支。

城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和靈活就業(yè)人員以本市上一年度職工月平均工資作為繳費(fèi)基數(shù)，按照20%的比例繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，其中8%計(jì)入個(gè)人賬戶。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支付下列基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇：被保險(xiǎn)人的基本養(yǎng)老金；被保險(xiǎn)人退休后死亡的喪葬補(bǔ)助費(fèi)；國家和本市規(guī)定的其他支付項(xiàng)目的費(fèi)用。被保險(xiǎn)人符合下列條件的，自勞動(dòng)保障行政部門核準(zhǔn)后的次月起，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金：達(dá)到國家規(guī)定的退休條件并辦理相關(guān)手續(xù)的；按規(guī)定繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)累計(jì)繳費(fèi)年限滿15年的。

也就是說，對(duì)于正常拿工資的企業(yè)職工來講，無非就是兩條：一、20%單位+8%個(gè)人；二、繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年才可以領(lǐng)取每月屬于自己的退休金（個(gè)人賬戶部分）。

下面進(jìn)行計(jì)算：

現(xiàn)在畢業(yè)生（北京）月平均工資3500元左右，最近十年CPI平均在2%，考慮到中國經(jīng)濟(jì)整體向好，估計(jì)未來十年CPI為3%。個(gè)人工作年限從22歲到60歲，扣除期間因工作變動(dòng)等原因而間斷的情況，累計(jì)繳費(fèi)年限取35年。

用復(fù)利的方法計(jì)算：3500*（1+3%）^35=9848元，這就是你退休時(shí)候的工資額（不考慮因個(gè)人工作能力提升而升職加薪）。

于是，你這35年個(gè)人所繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)總額就是：

（3500+9848）/2*8%*12*35=22.4W。

算完支出，再來算收入，也就是你能領(lǐng)導(dǎo)多少退休金。

基本退休金是按當(dāng)年的職工平均收入的20%支付。

假設(shè)我們從退休到去世有15年時(shí)間，依然按照通貨膨脹率3%計(jì)算：

9848*（1+3%）^15=15342

（9848+15342）/2=12595

12595*20%=2519元，這就是我們能拿到的基本退休金。

再看第二部分：個(gè)人賬戶劃撥。這部分金額計(jì)算也簡單，就是按照個(gè)人賬戶累計(jì)額/120分月劃撥，意在10年之內(nèi)把賬戶中所欲金額全部支付完畢用于養(yǎng)老。

剛才計(jì)算過，35年個(gè)人賬戶共存22.4W，所有每月劃撥：

22.4W/120=1866元，這就是我們能拿到的個(gè)人賬戶劃撥。

于是，我們每月的退休金就是：2519+1866=4385元。

現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)學(xué)家流行計(jì)算個(gè)替代率，就是退休金與工作時(shí)收入的比值。替代率越高，說明老年經(jīng)濟(jì)情況越好。按照這一計(jì)算，替代率應(yīng)為：4385/6674*100%=65.7%。

最后計(jì)算一個(gè)最重要的數(shù)據(jù)：結(jié)余，即退休金收入與養(yǎng)老保險(xiǎn)支出之間的差值。

根據(jù)上述數(shù)據(jù)，我們退休15年的總收入應(yīng)為：4385*12*15=78.9W結(jié)余：78.9W-22.4W=56.5W

也就是說，退休后15年領(lǐng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金是我們所交的2倍還要多。

退一步講，老吾老及人之老我們現(xiàn)在交的養(yǎng)老保險(xiǎn)是給現(xiàn)在的退休老人用，等我們老了之后，也會(huì)有年輕人給我們交退休金。養(yǎng)老保險(xiǎn)，是社會(huì)給我們的老年基本生活保障，而且越早交養(yǎng)老保險(xiǎn)，以后我們得到的就越多！

綜上，20多歲，該交養(yǎng)老保險(xiǎn)！