廣州青年小江今年26歲，單身，是天河區(qū)某企業(yè)的白領(lǐng)，做市場(chǎng)策劃工作，住在家里。年收入大約5.2萬元，另外企業(yè)為他購(gòu)買了各類基本保險(xiǎn)?，F(xiàn)有銀行存款6.5萬元，活期。今年的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不確定，請(qǐng)問小江該怎樣理財(cái)與消費(fèi)？

目前經(jīng)濟(jì)前景不確定性因素多，對(duì)于普通市民來說，制定短線理財(cái)策略比較合理。如小江這樣的單身漢，適合指定為期一年的理財(cái)計(jì)劃。

小江當(dāng)前的工資與流動(dòng)資產(chǎn)水平都比較低，但未來有戀愛結(jié)婚購(gòu)房等問題，在現(xiàn)在沒有任何家庭方面的情況下，建議其合理開源節(jié)流，積極投資，盡快積累財(cái)富。流動(dòng)資產(chǎn)全部存活期，顯然是不合理與不負(fù)責(zé)的。

建議一：合理節(jié)省開銷，提前積累資金

首先，要從節(jié)流做起。當(dāng)代都市，年輕單身漢往往開支無度，將大量金錢都浪費(fèi)在了娛樂與享受上。建議小江克服節(jié)約為本。首先，要從節(jié)流做起。我們將所有的家庭開支分為三類：

第一類是固定支出：應(yīng)在家庭開支中預(yù)留

這類支出剛性很強(qiáng)，通常還具有一定的強(qiáng)迫性，所以一般無節(jié)省余地。該類支出應(yīng)當(dāng)在家庭開支中首先預(yù)留出來，比如說小江的信用卡還款、各類保費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)等等。

第二類是可變支出：是必要開支但可調(diào)節(jié)

主要是家庭的日常開銷，這些是家庭生活的必要開支，不能逃避。

但是，支出的額度有一定的可調(diào)節(jié)性，小江可合理安排這部分開銷，節(jié)約部分資金。

第三類是彈性支出：金額大屬不必要支出

這類支出不是必需的支出，而且開銷金額也比較大。比如旅游、娛樂、交際、文教培訓(xùn)以及奢侈品消費(fèi)都屬于這一類。建議小江不要趕時(shí)髦相互攀比，盡量減少這部分支出。

據(jù)以上三點(diǎn)，在不影響小江正常生活的情況下，為其量身定做節(jié)流建議：經(jīng)過預(yù)算規(guī)劃后，小江的日常開銷水平可以控制在每月1800元，占其每月支出50%的范疇以內(nèi)，是在一個(gè)合理可控的水平內(nèi)。只要小江堅(jiān)持下去，年度結(jié)余是：5.2-120.18=3.04萬。

建議二：買偏股保本基金1年后調(diào)整

小江現(xiàn)階段沒有任何的家庭負(fù)擔(dān)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較強(qiáng)，建議選用進(jìn)取型理財(cái)方式，利用積極的投資組合。

流動(dòng)資產(chǎn)以6：4的比例分別投資于偏股型基金與保本型基金

建議小江以開放式基金作為投資的主要領(lǐng)域。小江做市場(chǎng)工作，工作繁忙，不可能老是盯住股市、債券之類的投資工具，而基金具有專家理財(cái)，變現(xiàn)能力強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)分散的優(yōu)點(diǎn)，比較適合小江的現(xiàn)實(shí)情況。但由于啟動(dòng)資金數(shù)額有限，最好只購(gòu)買兩種產(chǎn)品，而不適合將資金鋪得太開。

****建議小江以6：4的比例分別投資于偏股型基金與保本型基金，一方面利用偏股型基金享受市場(chǎng)上漲帶來的資產(chǎn)的快速積累，另一方面利用保本型基金抗跌性良好的特性分散市場(chǎng)下跌帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

在當(dāng)前市場(chǎng)轉(zhuǎn)暖情況下，偏股型基金的投資回報(bào)率至少有8%，保本型基金的投資回報(bào)率約為5%，該組合的預(yù)期綜合預(yù)期年化收益率為60%8%+40%5%=6.8%。1年后，小江可視當(dāng)時(shí)市場(chǎng)情況，通過基金轉(zhuǎn)換形式調(diào)整基金組合。

年度節(jié)余以5：5的比例分別投資于基金定投與分紅型保險(xiǎn)

一方面，小江可通過定期定額投資計(jì)劃購(gòu)買基金進(jìn)行投資增值可以聚沙成丘，得到利滾利的預(yù)期年化收益，增加總體的投資回報(bào)。

另外一個(gè)方面，雖然小江購(gòu)買了基本保險(xiǎn)，但補(bǔ)充適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)可以起到平衡理財(cái)?shù)淖饔?，還可以對(duì)平素的消費(fèi)加以約束。建議將其余的資金投向分紅型保險(xiǎn)。

這類投資品種具有儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)保障多重功能，在當(dāng)前的加息的預(yù)期下，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品主要投資于與預(yù)期年化利率相關(guān)的產(chǎn)品，投資風(fēng)格也較為穩(wěn)健，一旦加息，債券預(yù)期年化收益走高，將提高分紅險(xiǎn)的投資回報(bào)。而對(duì)于小江的平素支出，建議做穩(wěn)健方面的補(bǔ)充，增加保險(xiǎn)方面的配置。