今日，關(guān)于養(yǎng)老金缺口和延遲退休年齡的爭論甚為激烈，1.9萬億結(jié)余和18.3萬億存量缺口的數(shù)據(jù)，讓人們對現(xiàn)在養(yǎng)老金發(fā)放還不成問題而感到欣喜的同時，又為三四十年后的老人倍感憂慮。

于是，還有一個問題不知道有多少人想過：作為20多歲我們現(xiàn)在到底該不該交的養(yǎng)老保險？換句話說，20多歲開始交養(yǎng)老保險究竟能讓我們獲得多大收益？

首先，分析我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險制度

城鎮(zhèn)職工繳納的基本養(yǎng)老保險費，由所在企業(yè)從其本人工資中代扣代繳。城鎮(zhèn)職工以本人上一年度月平均工資為繳費工資基數(shù)，按照8%的比例繳納基本養(yǎng)老保險費，全額計入個人賬戶。繳費工資基數(shù)低于本市上一年度職工月平均工資60%的，以本市上一年度職工月平均工資的60%作為繳費工資基數(shù)；超過本市上一年度職工月平均工資300%的部分，不計入繳費工資基數(shù)，不作為計發(fā)基本養(yǎng)老金的基數(shù)。企業(yè)以全部城鎮(zhèn)職工繳費工資基數(shù)之和作為企業(yè)繳費工資基數(shù)，按照20%的比例繳納基本養(yǎng)老保險費。企業(yè)繳納的基本養(yǎng)老保險費在稅前列支。

城鎮(zhèn)個體工商戶和靈活就業(yè)人員以本市上一年度職工月平均工資作為繳費基數(shù)，按照20%的比例繳納基本養(yǎng)老保險費，其中8%計入個人賬戶。

基本養(yǎng)老保險基金支付下列基本養(yǎng)老保險待遇：被保險人的基本養(yǎng)老金；被保險人退休后死亡的喪葬補助費；國家和本市規(guī)定的其他支付項目的費用。被保險人符合下列條件的，自勞動保障行政部門核準后的次月起，按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金：達到國家規(guī)定的退休條件并辦理相關(guān)手續(xù)的；按規(guī)定繳納基本養(yǎng)老保險費累計繳費年限滿15年的。

也就是說，對于正常拿工資的企業(yè)職工來講，無非就是兩條：一、20%單位+8%個人；二、繳費年限累計滿15年才可以領(lǐng)取每月屬于自己的退休金（個人賬戶部分）。

下面進行計算：

現(xiàn)在畢業(yè)生（北京）月平均工資3500元左右，最近十年CPI平均在2%，考慮到中國經(jīng)濟整體向好，估計未來十年CPI為3%。個人工作年限從22歲到60歲，扣除期間因工作變動等原因而間斷的情況，累計繳費年限取35年。

用復(fù)利的方法計算：3500*（1+3%）^35=9848元，這就是你退休時候的工資額（不考慮因個人工作能力提升而升職加薪）。

于是，你這35年個人所繳納的養(yǎng)老保險總額就是：

（3500+9848）/2*8%*12*35=22.4W。

算完支出，再來算收入，也就是你能領(lǐng)導(dǎo)多少退休金。

基本退休金是按當年的職工平均收入的20%支付。

假設(shè)我們從退休到去世有15年時間，依然按照通貨膨脹率3%計算：

9848*（1+3%）^15=15342

（9848+15342）/2=12595

12595*20%=2519元，這就是我們能拿到的基本退休金。

再看第二部分：個人賬戶劃撥。這部分金額計算也簡單，就是按照個人賬戶累計額/120分月劃撥，意在10年之內(nèi)把賬戶中所欲金額全部支付完畢用于養(yǎng)老。

剛才計算過，35年個人賬戶共存22.4W，所有每月劃撥：

22.4W/120=1866元，這就是我們能拿到的個人賬戶劃撥。

于是，我們每月的退休金就是：2519+1866=4385元。

現(xiàn)在經(jīng)濟學(xué)家流行計算個替代率，就是退休金與工作時收入的比值。替代率越高，說明老年經(jīng)濟情況越好。按照這一計算，替代率應(yīng)為：4385/6674*100%=65.7%。

最后計算一個最重要的數(shù)據(jù)：結(jié)余，即退休金收入與養(yǎng)老保險支出之間的差值。

根據(jù)上述數(shù)據(jù)，我們退休15年的總收入應(yīng)為：4385*12*15=78.9W結(jié)余：78.9W-22.4W=56.5W

也就是說，退休后15年領(lǐng)的養(yǎng)老保險金是我們所交的2倍還要多。

退一步講，老吾老及人之老我們現(xiàn)在交的養(yǎng)老保險是給現(xiàn)在的退休老人用，等我們老了之后，也會有年輕人給我們交退休金。養(yǎng)老保險，是社會給我們的老年基本生活保障，而且越早交養(yǎng)老保險，以后我們得到的就越多！

綜上，20多歲，該交養(yǎng)老保險！