投連險(xiǎn)是一種將投資功能復(fù)合在保險(xiǎn)之上的險(xiǎn)種，其本質(zhì)仍是保險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上銷售的投連險(xiǎn)一般針對(duì)被保險(xiǎn)人意外、身故和殘疾進(jìn)行賠付。投連險(xiǎn)是一種將投資功能復(fù)合在保險(xiǎn)之上的險(xiǎn)種，其本質(zhì)仍是保險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上銷售的投連險(xiǎn)一般針對(duì)被保險(xiǎn)人意外、身故和殘疾進(jìn)行賠付。所以，消費(fèi)者交付的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，給予客戶壽險(xiǎn)保障;另一部分進(jìn)入投資賬戶，按照約定的管理費(fèi)委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作，客戶通過投資賬戶凈值增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)收益。

雖然投連險(xiǎn)面世時(shí)間較晚，但是增長(zhǎng)迅速。對(duì)于令人眼花繚亂的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該如何甄別優(yōu)劣?購(gòu)買人員應(yīng)把握以下三大原則：

首先，可以對(duì)比不同公司投連險(xiǎn)的投資業(yè)績(jī)，投資者可以在各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上查找到這些公司目前和以往歷史時(shí)段不同賬戶的投資收益率，進(jìn)行比較。

第二，選擇股市波動(dòng)時(shí)段相應(yīng)的公司投資收益情況，比較不同產(chǎn)品的抗跌能力。

最后，比較不同投連險(xiǎn)產(chǎn)品的前端后端各項(xiàng)費(fèi)用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司的收益率雖然是一項(xiàng)重要指標(biāo)，但是那只代表公司過往的收益水平，并不能代表公司未來(lái)的收益。對(duì)于投資者而言，保險(xiǎn)公司篩選基金的水平和壽險(xiǎn)售后服務(wù)水平的高低才是最重要的。

除了具體挑選的注意事項(xiàng)，在投資的理念上，投保人員應(yīng)該做到以下三點(diǎn)：

第一，不要盯著一種品種投資，可以將資金分散一部分在基金賬戶中、一部分分散在國(guó)債賬戶中，這其中的關(guān)鍵是投資者需要首先分析自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，必要的時(shí)候向投資經(jīng)理征求咨詢。對(duì)于保險(xiǎn)公司已經(jīng)按照風(fēng)險(xiǎn)高中低進(jìn)行投資組合的賬戶，投資者不必過于頻繁調(diào)整賬戶，可保持每半年進(jìn)行一次回顧。而對(duì)于僅僅按照投資品種設(shè)立的股票型賬戶、債券賬戶、貨幣賬戶，投資組合是完全由投資者自行配置的，投資者可每?jī)蓚€(gè)月根據(jù)市況做調(diào)整，使得風(fēng)險(xiǎn)偏好與資產(chǎn)配置相符合。

第二，估算自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，恰當(dāng)投資使得自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力與投資風(fēng)險(xiǎn)相匹配。對(duì)于短線投資，投資期在半年至1年的投資者而言，由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，將大量資產(chǎn)投資于股票并不適宜，但是對(duì)于那些投資期限在3年到5年以上的，投資者可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，匹配一定比例的資金在股票中。投連險(xiǎn)的特點(diǎn)之一就是交費(fèi)方式靈活，可以隨時(shí)追加額外投資金額;二是保額調(diào)整靈活，投資者可以根據(jù)自身的家庭風(fēng)險(xiǎn)狀況，增高或降低風(fēng)險(xiǎn)保額;三是賬戶轉(zhuǎn)換靈活，尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)相對(duì)困難的時(shí)候，投資者可以通過賬戶轉(zhuǎn)換的方法，對(duì)不同投資賬戶的資產(chǎn)進(jìn)行重新配置，控制風(fēng)險(xiǎn);四是提取靈活，客戶可以根據(jù)自身的不時(shí)之需，支取現(xiàn)金;五是選擇附加險(xiǎn)靈活，投保人如果想獲得其他保障，可以靈活搭配附加險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

第三，投資者不應(yīng)盲目追求高收益，應(yīng)設(shè)定合理的回報(bào)預(yù)期，以往高達(dá)70%的收益率只是特例，目前情況下，對(duì)投連險(xiǎn)而言，即便是30%的投資收益率也并不現(xiàn)實(shí)，對(duì)此，投資者應(yīng)抱有良好心態(tài)，不應(yīng)懷有不太現(xiàn)實(shí)的投資回報(bào)預(yù)期。

最后，說說投連險(xiǎn)的購(gòu)買渠道。消費(fèi)者購(gòu)買投連險(xiǎn)，既可以通過傳統(tǒng)的代理人渠道，也可以像購(gòu)買基金一樣在銀行直接購(gòu)買。從初始費(fèi)用來(lái)講，通過銀行購(gòu)買會(huì)低很多。銀保渠道一般都采取躉交方式，一次性付清。通過代理人購(gòu)買既可以選擇躉交，也可以選擇期繳方式。對(duì)于僅僅想把投連險(xiǎn)當(dāng)作投資渠道的客戶來(lái)說，選擇銀保渠道會(huì)更加簡(jiǎn)單直接，但這類客戶最好具備一定的投資能力，客戶需要根據(jù)自己的判斷對(duì)投資賬戶進(jìn)行分配和轉(zhuǎn)換。如果完全沒有時(shí)間關(guān)注市場(chǎng)變化，通過一個(gè)專業(yè)的代理人來(lái)提供服務(wù)會(huì)更好。