商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會保障的補(bǔ)充，越來越受到社會各界的關(guān)注。老年人在市場中的商業(yè)保險職能是什么？我們應(yīng)該如何選擇？傳統(tǒng)的家庭觀念和憂患意識使中國人在退休后擔(dān)心贍養(yǎng)父母和醫(yī)療費(fèi)用。他們應(yīng)該積極計劃老年生活，以輕松面對未來的開支。下面讓我們一起去看看商業(yè)養(yǎng)老險吧！隨著養(yǎng)老越來越被關(guān)注，商業(yè)養(yǎng)老保險也繁盛起來，許多人把商業(yè)養(yǎng)老保險當(dāng)做養(yǎng)老的重點(diǎn)，但是這樣是造成一個問題就是商業(yè)養(yǎng)老保險只是補(bǔ)充，它也存在相當(dāng)?shù)娜毕荩粢晃兑揽可虡I(yè)養(yǎng)老保險，也會造成養(yǎng)老的不平衡。

商業(yè)養(yǎng)老保險分為四類：傳統(tǒng)養(yǎng)老保險、分紅養(yǎng)老保險、全民壽險和投資連帶保險。普遍人壽保險和投資連結(jié)保險是靈活的，可以根據(jù)自己的需要隨時適用。傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險和股利型養(yǎng)老保險通常有三種方式：擔(dān)保型、終身型和一次性型。

這四種養(yǎng)老保險的特點(diǎn)是什么？我們一起來了解一下，目前，市場可以覆蓋養(yǎng)老保險產(chǎn)品的需求主要有以下幾個方面：1.傳統(tǒng)養(yǎng)老金計劃利率固定，一般在2%—2.4%之間。何時開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，多少錢，被保險人可以清楚地選擇和預(yù)測。但壽險產(chǎn)品預(yù)訂利率市場化邁出第一步后，未來養(yǎng)老險的利率漸漸更具吸引力。優(yōu)勢回報固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當(dāng)時的利率設(shè)計的回報，回報率達(dá)到10%。劣勢很難抵御通脹的影響。因為購買的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險。適合人群比較保守，年齡偏大的投資人。

2.分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%--2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。優(yōu)勢收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。劣勢分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。適合人群理財比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險，容易沖動消費(fèi)，比較感性的投資人。

3.在扣除部分初始成本和保障成本后，全民壽險產(chǎn)品進(jìn)入個人投資賬戶，其保證的最小回報率為1.75%-2.5%，其中一些還與一年期稅后利率掛鉤銀行。除了滿足約定的最低收入外，還存在不確定的額外收益。優(yōu)勢萬能險的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂。