商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的補(bǔ)充，越來(lái)越受到社會(huì)各界的關(guān)注。老年人在市場(chǎng)中的商業(yè)保險(xiǎn)職能是什么？我們應(yīng)該如何選擇？傳統(tǒng)的家庭觀念和憂患意識(shí)使中國(guó)人在退休后擔(dān)心贍養(yǎng)父母和醫(yī)療費(fèi)用。他們應(yīng)該積極計(jì)劃老年生活，以輕松面對(duì)未來(lái)的開(kāi)支。下面讓我們一起去看看商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)吧！隨著養(yǎng)老越來(lái)越被關(guān)注，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也繁盛起來(lái)，許多人把商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)當(dāng)做養(yǎng)老的重點(diǎn)，但是這樣是造成一個(gè)問(wèn)題就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)只是補(bǔ)充，它也存在相當(dāng)?shù)娜毕荩粢晃兑揽可虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，也會(huì)造成養(yǎng)老的不平衡。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)分為四類(lèi)：傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老保險(xiǎn)、全民壽險(xiǎn)和投資連帶保險(xiǎn)。普遍人壽保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)是靈活的，可以根據(jù)自己的需要隨時(shí)適用。傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)和股利型養(yǎng)老保險(xiǎn)通常有三種方式：擔(dān)保型、終身型和一次性型。

這四種養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)是什么？我們一起來(lái)了解一下，目前，市場(chǎng)可以覆蓋養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求主要有以下幾個(gè)方面：1.傳統(tǒng)養(yǎng)老金計(jì)劃利率固定，一般在2%—2.4%之間。何時(shí)開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，多少錢(qián)，被保險(xiǎn)人可以清楚地選擇和預(yù)測(cè)。但壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)訂利率市場(chǎng)化邁出第一步后，未來(lái)養(yǎng)老險(xiǎn)的利率漸漸更具吸引力。優(yōu)勢(shì)回報(bào)固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當(dāng)時(shí)的利率設(shè)計(jì)的回報(bào)，回報(bào)率達(dá)到10%。劣勢(shì)很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長(zhǎng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。適合人群比較保守，年齡偏大的投資人。

2.分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%--2.0%。分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。優(yōu)勢(shì)收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。劣勢(shì)分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來(lái)購(gòu)買(mǎi)該類(lèi)產(chǎn)品。適合人群理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，容易沖動(dòng)消費(fèi)，比較感性的投資人。

3.在扣除部分初始成本和保障成本后，全民壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，其保證的最小回報(bào)率為1.75%-2.5%，其中一些還與一年期稅后利率掛鉤銀行。除了滿足約定的最低收入外，還存在不確定的額外收益。優(yōu)勢(shì)萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂。