萬能保險(xiǎn)是一種從國外傳來的術(shù)語，是指萬能和多變的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。它被稱為通用儲(chǔ)蓄人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。所謂人身保險(xiǎn)，是指可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)，任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金額的人身保險(xiǎn)。全能保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分，一部分用于保險(xiǎn)業(yè)提供保險(xiǎn)保障，另一部分進(jìn)入個(gè)人賬戶，由專家進(jìn)行投資。從字面上看，萬能險(xiǎn)好像無所不能，那么萬能險(xiǎn)到底萬能在哪里?

事實(shí)上，所謂全能性基本體現(xiàn)在其定義上：第一全能性是指被保險(xiǎn)人能夠以更靈活的方式支付保險(xiǎn)費(fèi)。分紅保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人必須按照規(guī)定繳納續(xù)保費(fèi)，而普通保險(xiǎn)則不同。保險(xiǎn)公司一般對(duì)每筆支付的最高額和最低額度作出規(guī)定，只要符合保險(xiǎn)單要求，被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)無限額地支付保險(xiǎn)費(fèi)。但大多數(shù)保險(xiǎn)公司都會(huì)規(guī)定投保人必須支付某一個(gè)最低金額的首期保費(fèi)，這個(gè)保費(fèi)必須足以涵蓋第一次的費(fèi)用和死亡成本。如果投保人暫時(shí)不想再繳納續(xù)期保費(fèi)，那么必須保證萬能保單的有效性，也就是說保單積存的現(xiàn)金價(jià)值必須足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用。當(dāng)然，如果客戶有富余的資金也可以投入萬能賬戶進(jìn)行投資。

第二個(gè)全能性是指可以對(duì)任意風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額進(jìn)行任意調(diào)整。通常，保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)金額是固定的，在保險(xiǎn)期間不能改變，如定期人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)金額是固定的，如果被保險(xiǎn)人死于保險(xiǎn)單上規(guī)定的事故，保險(xiǎn)公司將支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)單規(guī)定給受益人的保險(xiǎn)單。而萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額則是不固定的，雖然一般情況下，萬能壽險(xiǎn)也會(huì)規(guī)定一個(gè)保險(xiǎn)金額，但投保人可以根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整保險(xiǎn)金額。通常，投保人還可根據(jù)自己的需要隨時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)部分提取賬戶金額，但必須保留規(guī)定的最低金額，并需交納一定的手續(xù)費(fèi)用。

第三個(gè)萬能是因前兩個(gè)萬能而帶來的，正是由于萬能險(xiǎn)可以任意調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額，因此投保人可以根據(jù)自己和家庭在不同時(shí)期的保障需求和理財(cái)目標(biāo)，靈活地調(diào)整自己的保費(fèi)繳納和保障額度。由此，它可以幫助投保人一生只用一張萬能壽險(xiǎn)保單就能解決所有保障問題。當(dāng)被保險(xiǎn)人的壽險(xiǎn)需求大的時(shí)候，可以多繳保險(xiǎn)費(fèi)，提高保險(xiǎn)金額，當(dāng)被保險(xiǎn)人的壽險(xiǎn)需求小的時(shí)候，則可以在保證保單有效的情況下，降低保險(xiǎn)費(fèi)，少繳或者不繳保費(fèi)。

從萬能險(xiǎn)的上述特點(diǎn)來看，它可能適合任何人購買，但是萬能險(xiǎn)畢竟是一種投資型的保險(xiǎn)，雖然對(duì)其現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低保證預(yù)期年化利率，但投資就有風(fēng)險(xiǎn)，投保人需要承擔(dān)除最低保證預(yù)期年化利率以外的投資風(fēng)險(xiǎn)。因此投資者應(yīng)該充分考慮自身的實(shí)際情況后再?zèng)Q定是否購買。同時(shí)投保人還應(yīng)該知道的一個(gè)問題是，絕大部分萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)用比較高，特別是第一期保險(xiǎn)費(fèi)的初始費(fèi)用收取比例更高，有的可能達(dá)到所繳保費(fèi)的50%--70%。

另外，雖然普遍保險(xiǎn)具有全能性的特征，但正是由于它的全能性、靈活性的特點(diǎn)，使得普遍保險(xiǎn)容易失效，因此，作為普遍保險(xiǎn)的投保人，應(yīng)特別注意這一點(diǎn)，盡量避免由于付款不及時(shí)等原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值不足而導(dǎo)致失效。