我簡要介紹了情況：現(xiàn)有住房三套，一套自住，一套小戶型精裝修，剛剛準(zhǔn)備出租，每月1600-2000元左右，一套一次性住房，購買目的主要是考慮子女學(xué)校的未來。明年十二月，我們將采取30年75萬元的商業(yè)貸款。5年內(nèi)不會自住。無車，近期未計劃購買。存款10萬元，其中5萬定存。有15萬左右股票型基金。10萬元股票。小孩2歲，有1份3萬元的教育分紅型保險。

成年人有定期的醫(yī)療養(yǎng)老保險和自己的大病保險。這位老人沒有保險，身體也很好。在收入方面，家庭的正常年收入在15-20左右。在今年年底，有機(jī)會收入約50萬元。計劃明年提前償還抵押貸款。但不知道償還多少比較合適請老師指教！另外，如果目前家庭狀況沒有大的變化。目前的資產(chǎn)分配是否合理，今后如何調(diào)配比較合適，謝謝各位老師！

專家答復(fù)：分析了你的資產(chǎn)配置，給出了一些財務(wù)建議：1、存款過多，存款的作用是緊急的，即使是五年期的定期存款，也只能起到抵御通貨膨脹的作用，絕對不會增加資產(chǎn)的價值，從住房的角度來看。舊金融中，存款相當(dāng)于家庭固定三到六個月的支出就足夠了，其余的可以用作投資。

2、您的投資比例在家庭金融資產(chǎn)中占的比例不小，但是都是股票和偏股型基金，都是高風(fēng)險產(chǎn)品，在投資市場大動蕩的時候金融資產(chǎn)會大比例縮水，所以要做好風(fēng)險配置，穩(wěn)健型投資和激進(jìn)型投資比例在3：1比較合適，不要認(rèn)為穩(wěn)健型投資一定比基金型投資盈利少，因?yàn)榭沟透茫趧邮幨袌錾系谋憩F(xiàn)會更好，如果沒有較強(qiáng)的專業(yè)投資知識，不建議投資股票，從長期投資角度看，股票的投資收益不一定超過基金，但在階段內(nèi)會承擔(dān)比基金更高的風(fēng)險。

3、家庭保障相對完善，夫妻補(bǔ)充一些意外險(社保中沒有意外責(zé)任)和補(bǔ)充醫(yī)療險就可以了，在有能力的情況下，可以適當(dāng)考慮購買養(yǎng)老險，提早為養(yǎng)老作準(zhǔn)備。

4、可以用每月固定的盈余做基金定投，長期堅(jiān)持，補(bǔ)充孩子未來的教育金和贍養(yǎng)老人的費(fèi)用。

5、固定資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中占有很大比例，但除了居住和租賃，房地產(chǎn)在投資中并沒有發(fā)揮更多的增值作用，我們可以考慮房地產(chǎn)融資模式，振興房地產(chǎn)，快速積累低風(fēng)險的資金。

6、是否提前償還房貸可以根據(jù)自己的情況綜合考慮，可以歸還一部分，用另一部分的投資收益彌補(bǔ)房貸利息，效果會更好。因?yàn)楝F(xiàn)在處于加息周期中，提前還貸并不合算。